信販系カードといえば、日本信販、オリエントコーポレーション、セントラルファイナンス、大信販、ジャックス等が代表的なところだ。

最低の特色は、支払い方法を一括払い、分割払い、ボーナス一括払い、リボルビング払いの中から自由に選択できること。ただし、一括払いの場合は手数料をとられないが、分割払いになると手数料をとられることになる。だが、高額商品を買おうと思ったときには、分割払いはありがたい。

キャッシングも銀行系と同様に行っている。ここで注目したいのは手数料だ。銀行系が日割計算なのに対し、信販系はまだ一律というところだ。

地域性が強いのも特徴。銀行系カードとの大きな違いは、加盟店舗数だ。多くの信販系カードは銀行系に比べると、POSをそう多くない。最大クラスのライフで370,000店．日本審判350,000店．オリエントコーポレーション200,000店、国内信販だと十二万店となっている。

これは、それぞれが地域を中心に発展してきた会社だからで、オリエントコーポレーションは、広島、セントラルファイナンスは名古屋、大信販は大阪と地域色が強いのも特徴の一つ。その意味では、銀行系カードとは逆に特定地域では根強い人気を保っている。居住地域で利用したい1人はうってつけのカードである。

しかし、眠っているカードも多い。しかし、1枚当たりの売上高は、銀行系カードの3分の1から4分の１とかなり低い。使われずに財布や、引き出しにしまわれてしまう「スリーピングカード」が多いのも、信販系カードの特徴と言われている。日本信販の「クレジットカードについての消費者調査」（平成2年3月発表）によれば、どのカード等は特定していないが、スリーピングの割合は実に33％にも上るという。そのため信販会社としても魅力あるカード作り、カードの付加価値サービスの向上に工夫を凝らしている。

日本信販が海外でのサービス向上を目指して始めた（ハローデスク）や、オリエントコーポレーションか信販業界初と銘打って開始した「即日発券サービス」等がよく知られているが、他にも、海外でレンタカーを借りる時の割引サービスや、成田空港での割引パーキングサービス、ビデオカメラのレンタルもある（日本信販）。

旅行だけではない、本の代金が15,000円以上なら、郵送料が無料といったブック宅配便（日本信販）といったきめの細かいサービスもある。さらにオリエントコーポレーションが環境保護を訴える環境カード発行する等、なかなか意欲的である。

「銀行系カード」はステータスが高い。クレジットカードには銀行系、信販系、流通系とある。では実際にどんな種類のカードがあって、それぞれどんな特徴があるのだろう。

銀行系カード一括払いが原則だが、分割払いもできます。銀行系カードは都市銀行が発行しているクレジットカードで、ステータスも十分に期待できる。特色は何といっても加盟店舗数が多いことた。住友VISAは、119万店舗、JCBは130万、UCは90万、DCは76万、全国にこれだけ加盟店があり、その上海外でも国際カードとして通用するのだから、まさに現代にふさわしいカードといえる。

また、利用代金の支払いは一括払いが原則で、手数料は一切かからない。90年には信販系を抜いて、発行枚数が第一位に浮上したことは前に述べました。カード利用者の多くが分割払いよりは一括払いを多く希望したからで、銀行系カードのあり方がユーザーのニーズにフィットしたからともいえる。

92年からは分割払い、リボルビングの場合も許可されると言われている。すでに、いくつかのカードでは分割（DCカードの2階分割払い等）が可能になっているが、これが許可されれば、銀行系カードはさらに有利に立つ。これまで信販、流通系カードにしかなかった「分割払い」「リボルビング払い」が銀行系カードでもできるわけだ。

しかし、年会費が750円から1,250円に値上げしたことがどう影響するか興味深い。なお、銀行系カードの場合、キャッシングは100,000～200,000円が一般的なところ。

しかし、児童融資、カードローン等、最近の銀行は個人向け融資に力を入れている。1,000,000～2,000,000円の高額融資が受けられ利子も安いが、返済額も大きいので注意したい。信販、流通系カードに比べてキャッシングで有利な点は銀行のキャッシュコーナーでもおろせるところである。

銀行系カードのサービス特典は？

銀行系カードは特典、サービスも豊富である。国内旅行では10％前後の宿泊優待サービス受けられ、海外でも宿泊優待サービスを行っている。もちろん、チケット予約や手配は電話1本で気軽にできる。

このほかに、北海道をアルファリゾート・トマム、与論島プリシアリゾート優待利用割引（JCB）、住まいの処理サービス（DC）、釣り宿優待サービス、金、プラチナ購入サービス、洋書デリバリーサービス、引っ越しサービス、ハウスクリーニングサービス（UC）と盛り沢山である。海外サービスは、ＶＩＳＡ、マスターと各社が提携し、充実してきている。

また、トラブルに巻き込まれた時に日本語で助けてくれる各社の「日本語デスク」から、最高5000万円までの補償がつく障害保険（ゴールドカードのみ）まで特典競争は激しさを増している。

ショッピングするなら流通系カードです。流通系クレジットカードの魅力は、グループ各店でのショッピングが割引なることだ。スーパー系はともかく、デパートのほとんどは、２～5％割引でショッピングが楽しめる。

また、年会費はタダ当然に安く、入会審査がそれほど厳しくないのも特徴だ。例えば「京王パスポートカード」は年会費が250円で、京王百貨店では、常時5％の割引でショッピングができる上、年間利用額に応じて現金が返ってくる「キャッシュバックシステム」がついている。

元は自社店舗内でのショッピング専用カードだった流通系カードも、今ではほとんどが、ＶＩＳＡ、マスター、JCBがついたダブル．トリプルカードになった。例えば西友向けの「セゾンカード」はビサ、マスターと提携しているし、西武セゾングループの各店でショッピングができ、全国千箇所のCDでキャッシングサービスも行っている。

また、西友のいくつかの店舗では、サインをしなくてもショッピングできる「サイレンス」も行っており、好評を博している。

ダイエーの「オレンジメンバーズカード」（OMCカード）も、銀座のプランタン初め、ユニー、マルエツなどの提携スーパーやレストラン、ガソリンスタンド、ホテル、書店と幅広く活用できる。

また、小田急、京王、阪急といった電鉄系のデパートでは、関連交通機関の定期券や回数券がカードで購入できるし、指定のレジャー施設では3％の割引が受けられるといった幅広い特典がついている。

流通系カードの賢い活用法を示してみましょう。流通系カードの特典は、今見てきた通り、多種多様。得点に魅力を感じて入会する人も少なくない。私鉄沿線に住んでいる人は、その鉄道の系列である百貨店百貨店のカード買いなのも得策だ。

東急の場合、グループ中の加盟店での利用金額によっての「キャッシュバックシステム」が組まれている。これは家族会員でも加算されるので、家族一人一人が、系列のデパートやスーパー、カルチャー施設、その他加盟店となっている駅前の飲食店や日用品店を利用すれば、かなりのポイント貯めることができる。そうなれば、キャッシュバックでのお金も相当な額となる。

京王も東急に比べれば加盟店数の充実度は見劣りするが、利用しない手はない。

カード発行については、ほとんどの百貨店が与信機能をカード会社に委託しているので、カード発行まで3週間程かかってしまう。

しかし、松屋カードと伊勢丹アイカードの２社は即時発効を行っている。

各受付カウンターで熟練したスタッフが口頭で受付をして信用性を判断しているのだ。（もちろんブラックリスト照合はある。）

身分を保証できるものやカード支払いに利用する銀行の口座番号がわかれば、その場で申し込み手続きができる。即時発行してくれるデパートで上手な買い物をしようと思ったら、目当てのフロアに行く前にとりあえずカード作ってもらうようにしたい。

会員になってしまえばすぐに２～５％割引の特典が行かせるから、大いに得ができる

年会費の安いカード探せ

カードも数枚持つとバカにならない。特に最近は年会費が上がったので切実だ。アメックス（1万300円）、JCB（1,287円）、UC（1,287円）の銀行系カード三枚と日本信販リサ（772円）、京葉パスポート（250円）の2枚の計5枚を持ったとすると、それだけで年会費は1万3896になってしまう。

ショッピングやキャッシングで利子をしなくても、持っているだけで年会費はしっかり取られる。それなら、年会費の安いカード、いや、むしろ年会費タダのカードを集めて上手くやれないだろうか。

筆頭はセゾンカード

年会費無料のカードは、信販系カードの一部と流通系カードに多い。筆頭は何といってもセゾンカードだ。

これはVISA或いはマスターとの提携カードで、国際カードの機能をもちながらも無料というカード。

これと同じようなカードにプランタンカードもある。こちらもVISAかマスターがついていて、年会費は無料。

カード保険をつければ500円は必要だが、いらないって言えばただでもらえる。

しかもプランタン銀座での買い物が5％引きになる。さらに5％割引いた分も貯蓄にまわしたければ、3,000円になった時点で高社債答申に振り替えてくれるというサービスもある。

デパート、スーパー系カードがおいしいぞ

このほかにもデパート系では高島屋カードも松屋メンバーズカードは年会費が無料で、しかもカード提示だけで割引のメリットがある。

スーパー系カードではジャスコカードが狙い目。会費は4年で70円高ほとんどほとんどタダみたいなものでVISA、マスター、JCBと提携カードがある。

カードの利用額に応じたキャッシュバックがつくことも魅力だ。

忠実屋カード、平和堂ショッピングカード、イズミヤカード、JUJUカード等も年会費なしで商品の割引、利用金額や回数に応じたプレゼント、優待セールの案内等を受けることが出来る。

クレジットカードによる代金の決済方法は、後払い方式である。これがカードを使う大きな魅力だが、さらにもっと得するためには、締め日の翌日にカードを使うという手もある。

というのも締め日の翌日であれば、さらに1ヶ月後に決済日を先送りすることが出来るからだ。

銀行系カードでは最長55日間、信販系カードなら最長52日間も支払い猶予期間がつく。どうせ後払いなのだから、支払日や伸ばせるだけ伸ばして、その分お金を期間中に他の預金口座や財テクに回したほうが得である。

うまくやれば支払期間は55日なる。

例えば銀行系カードで、5月15日に買い物すれば、支払日は6月10日で、支払い猶予期間はわずか26日。ところが、締め日の翌日の5月16日に買い物をしたら、支払日は7月10日となり、支払い延期期間は55日となる。

買い物だと支払日が伸びるだけだが、キャッシングとなると支払期間26日と55日では金利に大きな差がつく。その月の支払いが多くなりそうなら、支払期間が一番伸びるこうした方法を考えた方がいい。そうなると締め日の翌日が狙い目ということだ。

複雑な提携関係が生み出したもの

よく、「同じVISAのマークが入っているのに、住友VISAは使えても信販系や流通系のVISAが使えないのはなぜか。」という質問を受ける。

例えば、日本信販VISAや、セゾンVISAではプリンスホテル系での宿泊や食事、レジャー施設の利用は一切認められていないのに、住友VISAなら利用出来るとか、KDDを使って日本から海外へ国際電話をかけるときも、日本信販VISAでは決算してもらえないのに、海外から日本にかける場合には出来る、、といったケースだ。

世界本部と日本本部がある

VISA、マスターともに世界本部と日本本部の二つの組織があり、同じVISAでも各社はそれぞれどちらかと契約しており、そのためにいろいろと不都合が起きている。

例えばプリンスホテルはVISAジャパンと契約しているし、セゾンVISAはVISAインターナショナルと契約しているので、セゾンVISAではプリンスホテルは使えないということになっていたのだ。

こうしたおかしなねじれは、解消し、VISAのマークがある店ならどこでも同じサービスが受けられるようになった。

ただしマスターは別で、日本信販、ダイエーファイナンス、JTB、国内信販のカードは米国のマスタインターナショナルと直接契約しているので、海外のマスター加盟店で使えても国内マスター加盟店が使えないから注意が必要だ。

国際カードうまく活用するためにもこの短所はしっかり把握しておきたい。

使わないクレジットカードでも年会費を取られている。

頼まれてカード会員になったけれど、全く使ってない不要なカードが財布の中、机の引き出しのお国何枚も眠っている、というようなことはないだろうか。

使わないカードでも、年会費や盗難保険料を引き落としられている。それぞれは少額かもしれないが、何枚ともなるとバカにならない。

さらに、盗難にあったり、紛失したりしても、日頃から注意を払ってないので、長い間気づかず大きな被害に合う恐れもある。

不要なカードは一刻も早く処分する。

そこでこうした不要なカードは、一刻も早くカード契約を解消して処分すべきなのだ。

まずカードの裏面に記載されたカード会社の電話番号に連絡して、解約する旨を伝える。その後で、カード会社から郵送されてくる脱会届に必要な項目を記入して、カードと共に返送する。

送り返すのは有効期限内のカードなので、誰かの手に渡ってしまった場合に、どこで不正利用されるかもわからない。

そこで、カードにハサミを入れるか、パンチで穴を開けるかして、不正に使われるのを防がなければならない。

ゴールド会員なら死亡時5000万円の保証

国際カードの中にはT＆Eカード（トラベル＆エンターテイメント）の機能を強く持ったものもある。T＆Eとは、旅行でのサービスを援助する機能と言い換えてもいいだろう。ダイナースやアメックスもともとこの機能を中心に発展してきた。いまだ国際カード各社、及びビザ、マスターと提携した。国内のカード会社も、この海外旅行ブームを受けて、海外でのサービスに力を入れ始めている。

今度の湾岸戦争でテロの危険が高まったことから、海外旅行時の事故、疾病、盗難等に威力を発揮する海外旅行傷害保険が注目を集め始めた。

これまではクレジットカードというショッピング機能に重点が置かれていたが、これからむしろ海外旅行傷害保険がポイントなってくるだろう。

この保険は各社ともゴールド会員向けの主力サービスのひとつでもある。

死亡時で最高5000万円までの保険金が下りる。怪我をしたり、病気になった時にもお金が降りるし、携行品にも保険がかけられる。

このシステムにもいろいろあって、会員になるだけで保険に自動加入出来る自動付帯システムや、旅行費用をカードで決済した場合にのみ保険が付帯するシステム等様々である。

また、一般会員とゴールド会員とで条件が違うカードもある。入会しようとするカードがどのサービスを持っているか、事前に十分に調査してから入りたい。

一般カードでも2000万円の保証がつく

このサービスで破格なのは、日本信販やオリエントコーポレーションの国際カード（VISAとマスタのついたカード）であろう。

こうしたカードでは、死亡、後遺症障害で最高二千万円の保証が得られる。他のカードはすべて年会費1万円のゴールドカードなのに、これらのカードでは年会費1,250円（消費税別）も払い、カードを海外旅行に不携帯してるだけで、2000万円の保証がつくのだ。

しかも日本信販を保障期間が最長90日間。旅行出発の日から数えて3ヶ月間を保証されるというわけだから、あちこちまわろうと思う旅行好きにはたまらない。

さらに、会費の安い一般カードのに救援者費用は他社の約2倍、携帯費の報奨までつけている。

ちなみにJCB、DC、ビザ、融資等は年会費を高いゴールド会員にしかこの傷害保険はつけていない。そう考えると日本信販、オリエントのサービスは特筆に値する。

それに比べて以外に渋いのが、ダイナースとアメックスだ。アメックスでは旅費をカードで決済し交通事故で死亡した場合に限り、3000万円の傷害保険がつく。ダイナースでは自動付帯額は500万円だけで、航空券をカード決済して初めて4500万円の追加になる。

死亡保険の上限は5000万円

カードを複数所持してる人は、その分保険金も高額なのだろうか。

例えばゴールドカード2枚（VISAとUC）と提携先の違う日本信販一般カード3枚持っていれば、海外旅行で丸く事故死した時、単純に合計すると保険金額は1億6000万円という高額になる。

もし、このやり方が通るなら海外旅行にはカードを沢山持っていったほうがぐんと得することになる。

しかし実際には、事故や犯罪に結びつきやすいということで、こういった複数カード利用による高額化は、89年秋から禁止されてしまった。

それ以来、死亡保険の支払い限度額はカードを何枚持って行っても、最高5000万円までと制限されている。

数社のカード持っていても、それぞれの保険会社が等分して支払うという仕組みだ。

海外傷害保険に関して問題なのは、すでにカード持って人でも保険が電気を付帯されていること知らない人がまだ多いことだ。

せっかく2000万円の保険がつくカード持っていても、空港でさらに保険をかける人がいっぱいいる。

こうした不経済は、カードの知識を正しくしてれば防げるはずだ。

カードなら海外旅行も面白い！

海外では現金よりもカードなのだ。

国際社会の進展に伴って、海外への渡航者の数は増えているが、海外に出た時、そのありがたさはしみじみと感じてくれるのがクレジットカードだ。

特にアメリカでは現金払いでホテルに泊まったり、レンタカーを借りようとすると法外な補償金を要求されたりする。

ロサンゼルスのホテルの中には「お金は盗んできたものかもしれないから」と、いくら現金を積んでも取り合ってくれず、身元の保証の出来るクレジットカード所持者しか泊めないところもあるくらいだ。

クレジットカード発祥の地アメリカでは、カードに対する信仰が日本で考える以上に強いのだ。カード決済機能だけでなく、IDカード（身分証明書）の役割を果たすものと考えられている。

だから、海外旅行するときには、このことを肝に銘じておきたい。

それに、カードなら大金持ちあるかなくても済むので物騒なニューヨークの街でも、盗難に神経を尖らせることなく、歩くことが出来る。

トラベラーズチェックのようにポケットやポシェットに入れてもかさばらないのもいい。

また、ヨーロッパのように何ヶ国も通過するときには、円からフラン、フランクからリラと国境を越えるたびにその国の通貨に両替しだけはならないが、カードならその手間が省け、さらに両替するために取られる手数料も節約出来る。

VISAとマスターが双璧

海外で使えるカードを「国際カード」という。現在日本で入手出来る国際カードには、ダイナースクラブ、アメックス、VISA、マスター、JCBがある。

そのうちで世界的なシェアを持つのがVISAとマスターだ。

VISAは世界187ヶ国、約770万の加盟店で利用出来、マスターは世界181ヶ国約800万の加盟店を持つ。（平成2年3月現在）。

世界のどの地域でどのカードが強いのかといった質問を受けるが、地域的にはVISAはアメリカ東南アジアに強く、マスターは欧州方面、またアフリカ方面で強いとみておけば良いだろう。

しかし、これはあくまで目安で、欧米先進国ならVISAもマスタもどちらも使える店が多いし、東南アジアでは香港、シンガポール等の観光地を除いてまだまだ現金が優勢だ。

日本クレジット産業協会には、2～3年前から海外でのクレジットカードトラブルが寄せられるようになった。

その中からいくつかを紹介してみよう。

ケース1

ギリシャのバーで飲食代金をカード決済する際に白紙伝票にサインしたら、店で聞いた金額の13倍（約50万円）もの請求書が届いた。

これは利用伝票をもらわなかったために起こったトラブルであり、もっと悪いのは白紙伝票にサインしてしまったことである。

伝票に書かれた金額を確かめてから、サインするようにしたい。

ケース2

シンガポールで1万6000円のブランド品を購入した。帰国後、16万円の請求が来たので利用伝票の控えを見てみたら、確かに16万円となっていた。

マルがひとつ多いことに気づかずにサインしたらしい。

これもカード利用の際の基本的な注意不足。伝票に書かれた0の数は特に確かめようにしたい。

中でも南米等では、日本人と見ると、わざと0を余計に加えて請求する悪質な店も多いというから、十分に気をつけたものである。

ケース3

ニューヨークでカメラを購入した。帰国後、届いた請求書を見ると、440ドルのはずだったのに、1,440ドルと、1,000ドルも上乗せ刺されて請求された。利用伝票にサインした時はしっかりと440ドルと確認している。

これもかなり詐欺的な事件。

店側は伝票の金額の前に、ドル印をつけさせていない。これは後から「1」を書き込むための悪知恵。

また、利用伝票の控えを捨ててしまっているのも問題である。

日本国内では、定員もお客も同じ日本人だから間違いはないだろうと、伝票に書かれた金額を確かめもせずにサインすることもある。店の方もカードの有効期限を確認したり、サインを照合したりすることはほとんどない。

しかし、雑多な人々の住む海外ではそうした安易な態度では、トラブルに巻き込まれる元なのだ。

「海外アシスタントサービス」とは

海外旅行中に急にホテルでお腹が痛くなったとき等は、言葉が通じないととても不安になるものである。

親切な医師を日本語で紹介してくれるところがあれば、そうした要望にカード会社も答えてくれるようになった。

カード各社は世界的な旅行者救援会社と契約を結び、電話で旅行者のこまごまとした相談のってくれている。

JCBは、世界60都市に「JCBデスク」を設置し、日本語のかる駐在を置いて対応している。

日本信販は、世界62都市にサービスセンター「ハローデスク」を、VISAは世界65ヶ国215都市で「グローバルアシスタンスサービス」を設置して24時間日本語で適切なアドバイスする。

UC、DC、アメックス等も同様のサービスを実施している。

至れり尽くせりのサービス

さらに、旅行中の不慮の事故や病気、カード紛失といったトラブル緊急サービスのほかに、現地の加盟店の案内や、観光情報の提供、宿泊や食事、観劇の予約代行等もやってくれる。

例えば日本信販の場合。

急病になったときには、救急医療サービスで、160ヶ所で2万1000の医療機関にすぐに手配してくれるし、お金を紛失したり、強盗にあったときには緊急キャッシュアドバンスサービスで、帰国費用とか弁護士費用等を、日本円に換算して30万円まで貸してくれる。

また、うまい料理店の紹介やレンタカーの予約、イベント情報等が日本語で提供されるサービスもある。

会員が最もよく利用しているのは、飛行機の「リコンファーム」（登場再確認）だそうです。

ツアーを利用せずに個人で海外に行く場合に、飛行機のチケットを往復で買っていても帰りの座席の確認を改めて自分でやらなければならない。

面倒なこの予約確認も、電話1本で代わりにやってくれるので受けているのだ。特に商社。多いという。

こうした海外での特定サービス頼むときには、各カード会社が発行している海外旅行者向けの小冊子に電話番号が書かれているので、そこに電話をすれば日本語でのサービスが受けられる。

番号を忘れると利用出来なくなるので、旅行に行くときには必ずその小冊子を持って行くようにしよう。

クレジットカードにはユーザンスという「支払い猶予期間」がある。これを活用するのは、クレジットカードのノウハウの基本中の基本だ。

例えば、サラリーマン生活につきものなのは会社の宴会。こうした宴会やパーティーでは必ず幹事さんが必要だが、得をしようと思ったら、率先して幹事役を引き受けることだ。

幹事になれば集まったお金を管理出来る。人数が多くなればなる程集まる金額も大きくなる。そこが狙い目なのだ。

幹事は宴会が終わったとで、店に支払いをすることになるが、ここでは集めた現金を支払わず、クレジットカードで決済をするのである。店の人はもちろん、領収書を切ってくれる。カードであれ、現金であれ、領収書に変わりはない。このやり方で自分のカードで支払い、ちゃっかり多額の現金を手に入れてしまおうというわけだ。

あとはここで得た現金を中国ファンド等利回りのよい貯蓄にまわして、長いユーザンスを生かして財テクに励む。

カード支払いは25～55日後だから、その間の利息分は儲かるわけだ。

ホテルカードについて解説したいと思います。旅行のときに便利なのがホテルカード。メンバーズカードなので、サービスが良く、カードを見せるだけで待遇も違ってくる。

ヒルトンクラブカードは世界40数ヶ国にホテルチェーンを持つヒルトンインターナショナルのカード。優先予約の受け付けから宿泊料金の10％割引、チェックアウトタイムの延長を、本人でなくても家族、友人でも使え、宿泊翌朝の朝食無料サービス、朝刊サービス等特典が多い。

入会費、年会費が無料というのも嬉しい。他にワシントンカードは全国のワシントンホテルで利用出来る。このカードの特徴は宿泊料金に応じて現金が返ってくること。宿泊10万円、またお食事20万円でそれぞれ1万円がもらえる。

また直営飲食店でも利用出来るので接待でも使えて便利。このほかにも世界各国のシェラトンホテルで利用出来るシェラトンクラブインターナショナルカードや、ホテルセンチュリーハイアット内のすべてのレストラン、バーラウンジ、及び宿泊施設で利用出来るセンチュリークラブカード、ニューオータニクラブカード、第1ホテルメンバーズカード等、大手ホテルはそれぞれのカードを用意している。

入会基準は様々。簡単な審査で入る帝国ホテルカード等もあるが、プリンスホテルカードのように厳しい審査があって、超優良顧客しか入会できないもの、年3回以上利用しなければ資格がなくなるというすごいカードもある。

こうした厳しさがあるからホテルカードはステータスの代名詞となっているのだろう。

クレジットカードにはこんな「特典」がある映画もカードで現金である。どのクレジットカードにもＶＩＳＡがマスターがついてくるようになった今、カードで得をしようと考えるなら、決済機能以外の付加価値サービスで比べるしかない。

ところが、いざサービスとなっても一体どんなサービスがあるのか、意外に知られていない。せっかくカドを持っているのに特典や、権利を知らないばかりに損してるケースだってある。いい例が映画だ。その映画館が加盟しているカードを切符売り場で見せるだけで、大人は学割並みに、学生は1,000円引きになる。（窓口にステッカーが貼ってあるカードが使える）。

なのに、こうした初歩的なサービスもまたほとんど知られてないのだ。JCBの場合には、東宝、松竹、東映系等で利用できるし、セゾンカードも全国の映画館（テアトル系及び全国主要館）で割引サービスを受けることができる。

また阪急ペルソナカードでは、有楽町・マリオン内の日本劇場や東宝系映画館で約20％のオフ、東急系ＴＯＰカードなら、東急系ロードショー館が300～400円引きとなる。

さらにコンサートでもチケットの優先予約できる。

JCB、住友VISA、日本信販等が独自にチケット予約センターを設けているが、「チケットセゾン」や「チケットぴあ」に比べて電話がはるかにかかりやすい。

また、カードとも会員専用のシートをキープしているので、びっくりする程良い席で見れたりする（大相撲の席や、歌舞伎町の席を取るならアメックス、ダイナースがいいと言われている）。中でもねらい目は東武カード。このカードをし使えば、チケットぴあで扱うチケットはすべて手に入るし、会員におばさんが多いので、若向きのコンサートなら電話1発で繋がるそうだ。

また、レストランの料理店での割引や料理のサービス等を、会員誌等で知らせてくれる。特定のフランス料理店が割引なったり、ボトルサービス10％引き、会員に限ってボジョレヌーボーを提供といったイベントが毎月のように提供される。

このほか、他に共通するサービスを挙げていくと、ホテルの割引、ホテルに属するテニスコートやプール、ディスコでの割引、レンタカーの割引、指定のゴルフ場でのスタート予約、美術展への招待、カルチャースクールの入会金免除と、数を挙げるときりがない。

日本を代表するT＆EカードのJCBでは、付加価値サービスはゆうに１00種類を超えてます。

一方の住友VISAカードも毎月二つくらい新サービスが登場しますから、多すぎてどれくらいあるのか把握できません、というくらい多い。

海外旅行のときはＶＩＳＡっと、ＪＣＢ２枚しましょう。最近はどのカードもＶＩＳＡ、マスター、 JCB がつくようになったが、うまい使い分け方となると、意外と分からないものです。

例えば海外にでる場合には、数あるダブル、 トリプルカードの中から、ＶＩＳＡ，JCB つきを、2枚だけ選んでいくのが賢いやり方です。

沢山持っていくとそれだけ危険性も高く、盗まれたり落としたりした時の被害も大きい。

日常のの買い物は一枚に絞りましょう。JCBのダブルカードを何枚か持っている場合に、その日の気分で散らして使い分けている人もいるが、あれはあまり感心しない。

というのはカードのポイントがたまりにくくなるからだ。利用した後でも得をしようと思うなら、なるべく浮気はしないで日常の買い物は1枚のカードを使うようにしたい。日本信販やオリエントコーポレーション等の提携カードでもそうだ。あれこれ提携カードを使用していると信販会社のニュースレターが、カードごとに送られてきて収拾がつかなくなる。

海外旅行を楽しむ一つは、ショッピングである。高級ブランド品を安く買う目的で海外に出かける人も多いだろう。

このショッピングでもカードを使うと随分と得をする。

両替のために払う手数料を節約出来るし、円高差益で思わぬメリットを受けることがある。

まず加盟店のマークを確認する

カードでショッピングするときには、まず加盟店のマークを確認したい。カード会社の加盟店になるには、一応の審査があるので、マークを掲げている店は優良店と考えてもいいから。

特に初めて海外旅行する人は、この加盟店のマークを目印にした方が安心だ。

外国のカード加盟店のフロアリミット（1回に買える限度額）が国内（約10万円）よりも低く（250～300ドル）設定してあることも、要注意だ。

それ以上の額の商品を買うときには、店がカード会社に確認を取らねばならないので、レジで待たされる事もある。

さて、商品を買おうとすると、普通は定員が「キャッシュorチャージ？」と聞いてくる。カードの時は、「チャージ、プリーズ」と答え、レシートにサインする。

サインは漢字でいい。ただし必ず金額を確かめること。日本人観光客と見ると0を一つ増やして請求する悪い輩もいる。

ブランド商品はこうして安く買おう

JCBの「ショッピングパスポート」というサービスでは、ニューヨーク、パリ、ロンドン、香港、シンガポール、ミラン何等の有名ブランド店、有名レストランと契約し、小冊子「ショッピングパスポート」を提示の上、JCBカードで決済すると、５～50％の割引、オリジナルグッズのプレゼント、JCBスペシャルメニュー、ドリンク等の優待を受けることが出来る。

また支払いも24階までの分割購入が出来るので、思い切って買い物が出来る（返済回数は3．6、12、18、24回。利用方法は売上票の返済回数欄に表示されている回数に○をつけるだけ）。

加盟店もカルチェ、ティファニー、セリーヌ、グッチ、エルメス等一流どころである。

せっかく買い物を楽しむなら、「ショッピングパスポート」持っていて、割引の特典を大いに生かしたいもの。

また、日本信販では会員向けに高級ブランドを買う海外ツアーを実施している。香港ショッピング面では3泊4日ラマダホテルに泊まり、飲茶や広東料理を楽しみながら香港市内の加盟店4ヶ所（免税店）を回り、特別価格に設定された洋服、靴、バグ、ネックレス、統計といったブランド品を買って帰るというものだ。支払いは一括払い、分割払い（24回まで）、リボルビング払いの中から自由に選べる。

このほかにも、シンガポール、ハワイ版等も用意されている。

代金決済と円レートとの関係は？

ところで海外でカード利用する際心配なのは、国内とは違って手続きが必要なのかということが、別にそういうことはない。

国内のよカードを提示し、所定の伝票にサインすれば取引は完了する。

唯一の違いといえば、為替レートで換算するので、円高で得をしたり、円安で損したりするくらいのものだ。

その辺の仕組み（代金決済）をちょっと説明しておこう。

住友VISAカードを使ってある加盟店で買い物したすると、伝票は加盟店から現地のカード会社（または金融機関を通じてVISAインターナショナルの決済集中センターに送られて処理される。

ドルから円への換算はこのときの為替レートで行われる。

購入時のレートではない。換算日は加盟店で違いがあるが、買ってから約1週間後くらいと見ておいたほうがいいだろう。

VISAインターナショナルと我が国のカード会社は、国際オンラインで結ばれており、円換算された額が決済日に合わせ利用者に請求されることになる。

国際オンラインができ上がる前は、処理に時間がかかり、月遅れの請求ということもあったが、最近は国内でカードを使うとほとんど同じになって来た。15日締めの翌月10日払いのカードを12日に使っても、しっかりと翌月の10日には請求が来るようになっている。

換算日はVISAやマスター等では国際オンラインで決済する日のレートとなっているが、ダイナース、アメックス、JCB等では、現地の加盟店から同社に現地通貨で請求書が来た時点、或いは支払う時点の為替レートとなっている。

いずれの場合も加盟店が伝票しかるべき先に持ち込まないと換算業務は始まらない。

カードを持つと生命保険に割引で加入出来るという得なサービスがある。このサービスはJCBや各カード会社で実施しているが、中でも、セゾンカードは年会費がタダで、つまり持ち出しなしで保険の割引が可能になる。

だが、なぜ割引なるのか。

それはカード会社がカード会員を一括して団体扱いで保険会社と取引しているからだ。カード会員といっても半端な数ではない。JCBなら、1550万人の会員がいる。カード会社と提携する保険会社としてはそこが魅力になる。だから割引して勧誘しても、十分にうまみがあるわけだ。

セゾンカードの保険の割引率は7～10％。30歳の男性が手術や長期入院給付金等幅広い保証が期待出来る「医療保険」に入ったとしたら、個人契約の1割引きで、月々1,000契約35円。一般月払い保険料が2,030越えなので、年間1,200円の得となる。

がん保険も割引が受けられる。このほかに新・がん保険も会員専用の割引を受けられる。保険は支払期間が長いだけに、家族全員で何らかの保険に入るとすれば、割引のメリットはバカにならない。

JCBは一般カードで1,250円（消費税別）の年会費は必要だが、商品によって3～30％もの割引がある。新・家族傷害保険や所得補償保険、スポーツライフ保険等の損害保険では平均7％の割引したが、診療機器が入院保険等は最高30％の割引となっている。

同じ保険でも年齢により割引率が違ってくるので、若年層の生命保険加入が一番得ということになる。このほか、UCでも生保で大型補償保険、入院総合保険が最高で10％、損保ではワイド傷害保険、所得補償保険、ゴルフファー保険等が最高20％まで割り引きが可能だ。

DCでも、損保に限り20％までの割引商品を揃えている。

なぜだめだったのかをしつこく確認せよ

カード申し込み書を郵送してカードが送られてくるのをワクワクして待っていたら、来たのを発行拒否を通知する1枚の手紙だった。社会的信用を否定されたようなものだから、これ以上不愉快なことはない。

だからといってその理由をカード会社に聞き出しても、たいていの場合は教えてくれない。年収が少なかったり、定職に就いていない時にはそれも仕方ないかもしれんしないが、これといった心当たりがないのに落とされた時には、しつこいくらいに確認したほうがいい。

稀だが、信用情報機関に間違った個人情報が登録されていることもあるからだ。

こうしたケースに遭遇しないとも限らないので、困った時、疑問を持った時にはカード会社、または銀行等が加盟してる信用情報機関に出向いて自分に関するデータをチェックしてみるのが良いだろう。

自分の情報なら予約をした上で印鑑と身分証明するものを持っていけば、その場でデータを確認することが出来る。

その情報が、おかしいとなったならば、信用情報機関はカード会社に調査依頼を出し、間違いがあると証明されれば、訂正に応じてくれることになっている。

しつこく申し込めば何とかなる

しかし、カード入会を断れるほとんどの場合が、信用調査の結果、収入が一定の基準に達していない、または安定した収入が得られていないケースである。この場合には諦めるしかない。

だがそれは1回目の申し込みであって、半年から1年後、収入の状況が改善したと判断したら、もう一度申し込み挑戦したほうがいい（何度もしつこく申し込むこと）。

そうするとカード会社も熱意を買ってくれて、入荷にこぎつけという場合もないことはない。

オイルカードについて解説します。ドライバーにとって便利なのはガソリンスタンドに使えるオイルカードだ。現在、石油元売り各社からは、出光カード（出光興産）、Ｅカード（エッソ石油）、Xカード（昭和シェル石油）、コスモ・ザ・カード（コスモ石油）、日石ワンナップカード（日本石油）、Ｋカード（共同石油）等があるが、その多くが日本信販VISA、マスターとのトリプルカードになっている。

オイルカードを選ぶときの注意点は、支払時に現金払いに比べて割高になるモノと割引されるものがあることだ。特に出光、コスモ、ゼネラルのカードは、「現金と同じ扱いになる」と約定に定められているものの、手数料が含まれるので、結果的には高くなる。

JCB等の銀行系カードを使う場合も同じ理由で高くなるようだ）。

一方、日本石油共同石油、昭和シェル石油では、現金払いより安くなるケースが多い。

日本石油の場合には、カードを発券するガソリンスタンドとカード所有者との間であらかじめリットル当たりの単価を取り決めて登録するという方法をとっているので、全国どこの系列店で給油しても一定の価格でサービスが受けられるからだ。

エアラインカードとはどのようなものでしょうか、飛行機を使って世界を飛び回るビジネスマンとって頼りになるのが、エアラインカードなのです。JAL、ANA、JASの3社が発行しているが、日本航空のJALカードには普通会員（年会費1,030円）とクラブＡ会員（同10,300円）があり、それぞれにJCBとの提携の有無が選べる。フライト・チケットの予約購入がスピーディーに行えるほかに、運賃の分割払いもできるし、JALカードクーポン、JAL回数航空券、JALスーパーシート料金券が通販で買える。

さらにホテル宿泊料やレンタカーの割引、機内販売の割引が受けられる。クラブA会員は旅行傷害保険が国内、海外の死亡時に5000万円つく上、障害あった場合、治療費が無料という安心なキャッシュメディカルサービスもついている。

日航機だけでなく、どこの航空会社にも適用されるのがありがたい。全日空のANAカードも普通会員（年会費1,802円）WIDE会員(同9,012円）があり、全日空ホテルの宿泊割引（国内10％、海外10％～25％）、日本レンタカーの割引（10％～20％）等のサービスが受けられる。

ＶＩＳＡ、マスタ．JCBのうちから好きなカード選ぶので、海外での凡用性にもよく優れている。

日本エアシステムのJA Sカードは、日本信販会社と提携したトリプルカード。年会費は1,802円で、障害死亡時の保険金が2000万円まで出るし、疾病治療費用が2,000,000円まで保障される。

VISA、マスターのマークがあれば大丈夫

アメリカについて最初に不安に思うものは、、カードの本場アメリカでセゾンVISAや、オリエントコーポレーションVISAのようなダブル、トリプルの提携カードが果たして通用するだろうかという思いだ。

二つも三つも異なる。マークが並んでいて、しかも漢字やカタカナまじりで書かれたカードを向こうの店の主人が認めてくれるだろうか。

だが、たいていの場合、文句なく、VISA、マスターカードとして機能する。小さくてもVISA、マスターのマークが入っていれば安心していいのだ。

どの地域でどのカードが強いか

次に気になるのが、どのカードがどこで強いかということ。

アメリカならどこでもVISAとマスターは使える。

当たり前過ぎて店の入口にステッカーを張っていないところも多い。それにビザに加盟している店はたいていマスターにも入っているので、どちらか1枚もいれば困ることはない。

アメックスは手数料が一番高いので加盟店からは敬遠されていて、マークを出してるところが意外に少ない。

ちなみに国産カードのJCBは海外での加盟店が少ないので使えないのではないかと思う人が多いようだが、JALパックツアーなどで、土産店を回るくらいなら、たいていの店を加盟してるので心配することはない。

海外でのキャッシングの仕方

海外では、ホテルのポーターやメイドさんにチップを払わねばならない。

これをカードで、というわけないかない。そこで小銭はキャッシングで用を立てすることをおすすめする。

アメリカの場合、街角にかなりの数のATM（現金自動を預入支払機）があって24時間使える。

操作は簡単で住友VISAカードの場合は、画面の誘導に従って、ボタンを押していきばよい。

この際、ファーストキャッシングとして40ドルまで出てくる。意外に定額だが、これがキャッシングの上限となっており、もっと欲しければ、同じ操作を繰り返せばいい。

この金額とか操作方法は機械やカードによってまちまちなようだ。

高額商品は必ずカードで買おう

トラベラーズチェックは小切手をよく使う店なら問題はないが、高額になると、「お釣りがない」と拒否されることがある。

また20ドル（2,600円）以上のものはカードで購入するといったカード社会の常識があり、高額のものを買うのに100ドル札を出したりすると、迷惑顔される。

逆にカード使用「細いくらから」とミニマムチャージ（10ドル）を決めている店も多く、10ドル以下の少額なものをカードで買おうとすると、怒って売ってくれないところもある。

手数料を引くと店側として利益が残らないためだ。

カードで電話をかけられる

カードで電話をかけるというと日本の場合にはまだ一部でしか出来ないが、アメリカではクレジットカードを差し込めばそのまま電話の出来るカードリーダーホンが普及している。

日本で公衆電話使って国際電話をかけようとすると小銭が沢山必要だが、カードリーダーホンではその心配が全然ないし、テレカの残り度数を気にする必要もないので便利である。

サインは漢字かローマ字か

アメリカサイン社会。クレジットカードでの本人確認にはサインで行う。

サインは漢字か、ローマ字がいいか意見が分れている。

海外で漢字で書いた場合、相手が読めないから困るのではないかという意見もあれば、盗まれても外人には真似が出来ないから、漢字の方がいいという意見もある。

しかし、何らかのトラブルがあったときのために、パスポートと同じサインにしておくのがベストだ。

パスポートと同じ書体であれば、IDとしてこれ程力強いものはない。また、サインはスラスラと書かないと怪しまれるので。少し練習をしておくのが良いだろう。

また最近は、日本人を狙った悪質な犯罪も増えている。

請求書の額を確認してからサインし、控えは必ずもらうようにしたい。

危険回避はアメックスがいい

危険回避とは紛失や盗難でカードをなくした時、迅速に措置が取れるかということである。

この点ではアメックスが最高だ。銀行系でなく単独発行なので、カードは翌日、急げば即日発行してくれる。

航空券を紛失しても、翌日には発券してくれる。

VISAにも緊急カード発行サービスはあるが、あくまでも緊急カードであり、帰国後再発行手続きが必要だ。

渡航前に限度額を上げておくといい、

結論としていうと、海外旅行で日常生活用にVISAとマスターは必要だ。両方とも提携先は銀行、信販、流通、いずれでも構わない。

それから利用限度額の制限がなく、緊急回避にも使えるアメックスもおすすめだ。この三枚があればとりあえず海外旅行を無事に切り抜けることが出来るだろう。

それとは別にステータスを示すためのゴールドカードを持っていても良い。

ゴールドカードを取り出すと、レストランでもウエイターの態度が微妙に違ってくるのか分かる。

ところで、海外でのショッピングではお金がいくらあっても足りないものである。

そういう人のために各社が渡航前に利用限度額を上げてくれるサービスを行っている。

海外旅行の期間、国名、希望増額を電話で告げれば利用状況に応じて簡単な審査をした後、即日にでも増額もOKがでるのだ。

しかし増額といってもそれほど額は高くはならない。

やはり高額な買い物するなら限度額なしのアメックスがいいだろう。アメックスは会費1万と高いが、アフターフォローは万全。1万円で安心を買うつもりなら決して高くはない。

高級カード代表といえばダイナースとアメックスだ。アメックスのステータス性の高さを物語るものとしてゴルバチョフ大統領のライサ夫人がゴールド持っているとか、チャック・ニクラウス、レーガン前大統領、日本ではSONYの森田昭夫会長がやはりゴールド持って対応していると伝えられている。

ダイナースは相変わらず高嶺の花だが、アメックスの方は最近は比較的簡単に持てるになった。一流企業と言われている会社に勤務しているサラリーマンなら誰でもアメックスのゴールドはもてるようになっている。自分がレーガン前大統領や森田会長と同じファミリーに入れてはいると思うと、それだけで何となく優越感に浸る、いい気分になっている人も多いようだが、アメックスについては、いろいろな不満も聞こえてくる。

アメックスカードはアフターフォローも万全！

アメックスのメリットは何だろうか。アメックスは、一般カードと言いながら、ゴールドカード並みの特典を持っている。ショッピングの時の限度額が無制限なのだ。よく月に一括して支払う能力がありさえすれば、どんな高い商品も買ってもいいし、幾ら使ってもいい。中東のある金持ちはジェット機を3機、翌月一括払いで購入したというが、会員になりさえすれば、そうした改定だってできる。

それと、他のゴールドカードは年齢化30歳以上となっているのにアメックスは20歳代でも持てる。これが若者にはメリットだ。

また、海外にでた場合、アメックスの信用は絶大で、どのホテル、空港でもIDカードとして通用する。海外でのアメックス実力はすごいのだ。それに紛失しても世界中どこでも翌日には再発行してくれるのもありがたい。

買い物の後のフォローも万全で、タンザニアの大口た買い物をしても、明細書はよく月に送ってくる。さらに極めつけはゴールドカードの上のプラチナカード。全世界で250,000に、日本ではせいぜい2、3人といわれる幻のカードである。

プラチナカードは、申し込んで貰えるものではなく、カード歴の長い人に厳しい審査後に送られてくる。きちんと使って実績を上げれば、いずれは自分のプラチナカード持ってる身分になるかもしれないという期待が持てる点でも、アメックスのファンを増やしている。

こうしてあげてみると、まさにアメックス＝ステータスとなりそうなのだ。ところが、入会していざ持ってみると、不思議とデメリットの多さでも気づく。

まず使うところがないのだ。アメックスに加盟している店が少なすぎるからだが、もう一つは加盟店でも高級店が多くて一般の買い物には適さない。また、買い物の際にカードを使用すると、電話でアメックス本部と照会をする店が多く、これに時間がかかる。

また、支払い毎月一括だけで、他の銀行系カードのように2回分割とかの融通性が効かないのも痛い。締日、引き落としにも、国内の銀行系カードとは違うので混乱してしまう。

問題は多いが、やはり何といっても一番気になるのは、年会費は10,000円とられてしまうことだ。海外に出る機会も少なく、ショッピングで高級品を買うこともない一般サラリーマンにとって、ケースに入れていうだけで毎年10,000円も取られるのではたまったものではない。最初の一年は我慢できるとしても、2年3年と続くと解約について考えだすのではないだろうか。

私は、10,000円の年会費を取られて困っている人なら、アメックスは捨ててしまった方がいいと思う。代わりに日本信販の国際カードでも持っていた方がよほど便利だ。持っているだけで海外旅行で20,000,000円の傷害保険がつくし、分割、リボルビング支払いが自由自在。それに年会費は772円だ。解約をしたい人は、カード会社に電話し、その旨を伝えて了解を受け、、カードをはさみで切って郵送すればいい。この解約の方法は、どのカードでも同じことである。

クレジットカードの魅力は、代金決済の後払い方式ということだ。しかし、カードの種類によって支払方法が異なるため、自分に適したものを選ぶ必要がある。まず基本的には、一括払い、分割払い、リボルビング払いの3パターンに分かれる。

銀行系カードについて言えば、このうちの一括払い「マンスリークリア方式」（翌月一括払い）が原則だが、便利な2回払い、ボーナス払い等も出来るようになってきた。

一方の、流通系カードでは、「1勝」「分割」「、「リボルビング払い」の各支払いパターンから中に選ぶことが出来るというメリットがあり、それだけ高額な商品も買えるし、懐具合にまわした買い物も出来る。例えば、スーツ等、値の張る物を買う時は翌月の一括払いだと、支払きれないことが多いので、ボーナス一括払いか、分割払いを利用するのが賢明なやり方だろう。（日本信販やオリエントコーポレーションではかなりの回数での分割が可能、銀行系カードでもDC等では2回分割払いが出来る）。

そう大きなものを買うわけではないが、毎月確実に利用するという人には「リボルビング払い」がむいている。

一方、通常の買い物なら、利子のつかない翌月一括を利用すべきだろう。

しかしどのカードであれ、「月に一度締め日があり、月々の決まった日にカードの利用代金が口座から引き落としされる。」というシステムは変わらない。

ただし、締め日には、銀行系カードと信販、流通系カードでは違う。そしてその締め日を基準にして支払い猶予期間に（ユーザンス）が設定されている（引き落とし日が休日の場合には代金引き落としはその翌日翌日になるが、締め日は休日等は無関係だから、そこを間違えないようにしたい）。

ところで、カードを使うでは、この「ユーザンス」こそ、うまみなのである。

商品の代金決済はカード使った日に行われるのではなく、実際には1ヶ月後の決まった日に銀行口座から引き落とされる。うまくすると50日以上もの支払い猶予が得られるのである。

多くの銀行系カードの決済は毎月15日締めのよく月10日払いである。これに対して信販系カードは毎月5日締めの同月27日払いである。支払いまでの期間（ユーザンス）は長ければ長い程、その間のお金の運用のことを考えると有利になる。

例えば、支払いを伸ばした分を定期預金、中国ファンド等にまわして恩恵を受けることも可能なのである。

このユーザンスを最大限に活用出来る方法に、ボーナス一括場合がある。これは最近多くのカードで出来るなってきた。買い物した時点からボーナスが支給されるまで数ヶ月間も支払いを猶予してくれて、おまけにその期間全く利子がつかないというのだから、これ程素晴らしい支払い方法はないだろう。

ところが、この嬉しいボーナス一括払いも一年中出来るわけではない。普通、VISA、日本信販の加盟店では、夏のボーナスの場合なら、7月支給として4ヶ月前の3月頃から、冬のボーナスの場合には、12月支給として9月頃から受け付けを開始する。

ところが、一部のカードでは、そのユーザンス期間は6ヶ月くらい前まで早めてくれる。最近は西武百貨店等多くのデパートやスーパーで、ボーナス一括払いの開始時期を早めるところが増えてきた。その結果、今では夏冬のボーナスに合わせてほぼ一年中、この有利な支払い方法を利用出来るなった。

得をしようと思うのなら。ボーナス一括払いを活用するに限る。一方、分割払いの方は信販系は2回～36階まで（普通のカード等20階までだが、提携して、によって36巻まで可能）設定出来る。

また、銀行系カードでは表向き分割払いは認められていないが、DCでは分割払いは出来るし、融資では無理自然に変え分割も可能なのである。それに海外旅行ときは特別に分割払いを認める銀行系カードも多くなってきた。

クレジットカードを持ってステータスを誇示したいなら、ゴールドカードがいい。アメックスゴールド、JCBゴールド、住友ＶＩＳＡゴールド、DCゴールド、UCゴールドなど、その多くは海外旅行で50,000,000円の傷害保険がつき、電話1本で優先的にチケットやホテルの予約をする機種機能も行できる。

利用限度額も一般カードの40～50万円に対して100～200万円。DCやアメックスに至っては、無制限だ。年会費は10,000円以上で入会条件も30歳以上で年収10,000,000円以上というように厳しく制限されている。

カードケースの中で金色に輝いているだけで、その人の信用度は十分と判断されるのだ。ところが最近、「あんな人が・・」と思うような人までゴールドカード持つようになってきた。入社早々の若者も実質的にゴールドカードと言われるアメックスを電話1本でとったと自慢する。そんな若造でも持ってるのなら「何が一体ゴールドカードか！」といいたくなる。

たしかにゴールドカードの価値は最近どんどん下落している。ゴールドカードの審査基準に異変が起きている。

これまで厳しかったゴールドカードの入会基準が88年頃から JCB 住友ＶＩＳＡともに「年収5,000,000円以上」に引き下げられている。これもカード会社の過当競争がもたらした結果というのだが、ゴールドカードは今や一般大衆のものに変わってきているのだ。だからカード歴3年以上あって、ゴールドカードが欲しいという人は、カード会社に電話してみるといい、あっさりとゴールドカードに切り換えてくれることもある。

さらにカード会社はこれまでゴールドカードの対象外だった20代向けに新種のヤングゴールドカード発行し始めた。90年4月に、DCは「ＶＩＮＧＴ（ヴァン）」を発行した。これは安定した収入のある20代なら、取得可能で（学生は除く）、利用限度額は800,000円以上、キャッシングは200,000円。

特典はゴールドカードとほぼ同じで国内外旅行の傷害保険も20,000,000円までつく。

すでに住友ビザも「ヤングゴールドカード20Ｓ」を出しているし、UCも「ＰＲＥＦ（プレフ）」、JCBは｛ＮＥＸＵＳ（レクサス）」を発行した。内容的には「ＶＩＮＧＴ（ヴァン）」とほぼ同じとみてよい。

ところがそうなると収まらないのがこれまでエリート会員と誇りを持っていたゴールド会員たち。誰でも持てるんだったら何のためのゴールドカードかと不安が続くのも当然。

そうした声を受けて、カード各社はもう一つの上のカードを準備した。住友ビザの始めたのが「住友ゴールドカード２１００」会員数を2,100名までに限定し、まさに選ばれた人のカード。

入会条件は、30歳以上、年収25,000,000円以上だが、利用限度額は無制限。年会費は何と50,000円だ。

会員宅に FAXが送られ、このFAXを通じて国際金融情報や証券情報等会員向けの極秘情報が送られる。他にもコンサート、ミュージカル、旅行等の優待案内も流してくれる。

JCBも住友に対抗して「ザ・クラス」を発行。障害保険50,000,000円がつくほか、グルメのためのクラブJCBの無料入会せくれたり機能と充実年会費をこちらも50,000円で利用限度額は無制限。会員は10,000円を目安としている。

入会資格は30歳以上で会員歴は3年以上、年間ショッピング利用限度額が1,000,000円以上を2年間続けているというのが条件だ。

DCも「ノブレス」を発行した。このカードの特徴は入会資格を中小企業のオーナー、個人事業主で、年収5,000,000円以上に絞っている点だ。年会費は50,000円で米国ロサンゼルスに事務所開き、会員が海外取引をする際に電話、FAX等を提供し、仕事の手段として使えるようにしている。これらは並のゴールドカードでは駄目で、こうしたスーパーゴールドカードもつか、カードの最高峰といわれるアメックスのプラチナカードでも持っていなければ、下手に自慢も出来なくなっている。

中国ファンドを利用した決済方式もある。

中国ファンド決済方式というカード利用代金の支払い方法がある。カード会社と証券会社が提携して行っているサービスだが、カードで買い物したとで指定の銀行口座の残高が足りなかった場合、中国ファンドを使ってお金が自動的に振込まれる。

「うっかりミス」も防ぐには？

カード決済から電気、ガス、電話代とすべてを一つの口座でまとめると、時々残高が足りなくなって決済が出来なかったりする。そうした「うっかりミス」を防いでくれるのがこの方式だ。中国ファンド決済方式は山一証券、大和証券、野村証券等の証券会社がカード会社と提携して採用しているが、普通預金の率が2．08％に対して中国ファンのは5．6％と利回りは断然いい（91年5月1日現在）ので、これを使って大きく得をするやり方を実践している人たちもいる。

つまり、普段からお金は中国ファンドの方にまとめようにしとくのだ。

銀行口座には電気代、ガス代が落ちるくらいを入れておけばいい。そして、給料が振込まれたら、すぐに中国ファンドに移し、そちらで運用するようにしとけば、カード決済の心配もないし、高利回りの恩恵をイヤという程受けることが出来る。

短期間キャッシングなら金利も少ないです。街角のクレジットカード用のCDに行けば、祝日や夜間でも現金が手に入る上、銀行から預金をおろすのと同じ感覚なので、一度使い始めるとクセになりがち。金利も馬鹿にならない。こんなことで借金増やしていたのではお話ならないが、実はこのキャッシングをもっと安く、上手に利用する方法もあるのだ。

「短期間キャッシング」というのがそれ。「5日間キャッシング」をうまく使う

これは少額の現金を短期間だけ借りられるというキャッシングの理念に最もかなった方法で、JCB「ファイブデイズキャッシング」、住友VISA「99サービス」、日本信販「短期キャッシング」がある。

多くは5営業日の間しか借りられず、すぐに返済しなければならないが、手数料は0.5％で、1万円借りてわずかに50円。10万円でも500円の利子しかつかない。

なかには日本信販のように、借りた翌週の金曜日に、決済すると決まっているところもある。月曜日に借りたら次の週の金曜日まで猶予してもらえるので、最長12日開の猶予もらえる。特に、午後6時過ぎに現金が必要になった場合に使えば面白い。

6時以降にメインバンクでない銀行から預金を下ろそうとすると、、金額にかかわらず一律206円（消費税込み）の手数料かかってしまう。自分の口座がある銀行から預金を下ろす場合でも103円（同）の手数料がかかる。

それを考えると、銀行のCDの時間外に4万円（或いは二万円）以下の現金が必要な時は自分の預金を下ろすより、短期間キャッシングを使った方が得ということになる。

しかし、短期という特典があるために、もし返済遅れたら逆に延滞利息がついてしまう。また、指定銀行に口座がなければ利用できない不便さもある。日本信販の場合には三和、東海銀行に口座があるのが条件なっている。

そうした短所があるものの、この短期間キャッシングは、急場をしのぐには、もってこいの借金法といえるだろう。少額の借金は、一括返済方式を使い、給料日前のジリ貧の時は、短期間キャッシングを活用し、なるべく分割返済（リボルビングも含む）には手を出さないのが賢いキャッシングの方法といえるだろう。

消費者金融金融の株式会社A社から、10年前に30万円を借りた。

最初1年は返済をしたが、失業したので実家に引っ越し、それ以後は請求書も来なかったので、支払いをしていなかった。

最近になり、結婚するため、住民票を移動したところ、A社から利払い元金25万円に加えて10年分の利息と損害金合わせて100万円を一括で支払いを請求を受けた。

もう10年も前の借金だが、A社の請求通り125万円をA社の定めた期日までに一括支払う行けばならないのだろうか？

借金には時効がある。

お金の貸し借りにおいて、借主が一定の期間全く支払わないていた場合は、借り主の持っている「貸したお金を返せと請求出来る権利」が消滅してしまうことがあります。

これを法律では「時効」（正確には、消滅時効）といいます。

では、どのくらいの期間がたてば、時効となり、貸主の持っている「貸したお金を返せと請求出来る権利」が消滅するのでしょうか。

これは、貸主が会社であるか個人であるかによって異なり、会社であれば5年、個人であれば10年とされています。

ただし、貸主が個人であったとしても、借主が事業者で、その事業のためにお金を借りた場合は5年になることもあります。

この5年とか10年といて期間は、返済期限の合意がある場合はその返済期限が過ぎた時から、返済期限の合意がない場合は契約を締結した時から開始します。

従って、借りた先が、「株式会社０００」や、「０００(有)」のような会社であれば最後に支払いをしてから5年間、「00商事」や、「００金融」のような個人で消費者金融業を経営してるところや知人友人等の一般人であれば、最後に支払いをしてから10年間、全く支払いしてなければ、借主は時効主張することが出来るようになります。

時効を主張出来るということは、貸主からの「貸したお金を返してくれ。」という請求を借り主は拒絶出来るということです。

事例では、お金を借りた先は株式会社A社という会社で、最後に支払いをしてから5年以上経過してますので、消滅時効の成立により、請求を拒絶することが出来るといえそうです。

時効の成立を主張しなければいけない

ここで注意しなければいけないのは、5年や10年という期間（「時効期間」といったりします）が過ぎさえすれば、それだけで、貸主からの「貸したお金を返せ」という請求を拒絶することが出来るならわけではないということです。

時効期間が経過した事によって貸し主からの請求を拒絶するには、時効期間が経過したことを貸主に主張しなければならないのです。

では、どのように貸主に主張すればよいのでしょうか。

法律では特に時効の主張方法について定めた規定はありません。

極端なこと言えば、時効期間が経過したことを口頭で貸主に告げても、いいのです。

しかし、あとで貸主と争いになったときに、口頭で告げていただけでは、貸主から

「そんなことは聞いてない」

と言われることも考えられます。ですから、誰が見ても明らかなように、書面、できれば配達証明付内容証明郵便で、時効期間が経過し「貸したお金を返せ」と請求出来る権利が消滅したことを貸主に伝えた方が安全であると思います。

消滅時効を主張出来ないこともある。

借主は、全く支払いをせずに5年や10年という消滅時効の期間さえ過ぎてしまえば、どのような場合でも貸主に消滅時効を主張し、貸主の請求を拒絶することが出来るのでしょうか。

いいえ、そんなことありません。消滅時効の期間の進行は、止まってしまうことがあるかです。

では、どういう場合に、消滅時効の進行は止まってしまうでしょうか。

それは三つのケースが出ます。

1、貸主から裁判所を通じた「請求」（請求や支払い催促等）がなされ、その「請求」が裁判所に認められた時、

2、差し押さえや仮差し押さえがなされた時、

3、借主が借金があることを認めた、または認めたととれるような行動を（返済等）をした時、

の三つです。そして、一旦時効の進行が止まってしまうと、また最初から時効の進行が開始します（1により進行が止まった時は、もともとの消滅時効の期間が10年より短いものであっても、進行再開後の期間は10年となってしまいます。）

従って消滅時効を貸主に主張しようとするときは、1や2の行為をされたことはないか、或いは3をしたことはないか、確認すべきでしょう。

時効が成立していることを知らずに支払いをしてしまったら、

時効期間が経過していたにもかかわらず、そのことを知らずに、貸主に支払いをしてしまったら、どうなるのでしょうか。支払いをした後でも、時効期間が経過したことに気づいたら、消滅時効を主張すること出来るのでしょうか。

残念ながら、一度でも支払いをしてしまったら、貸主に対して借金があることを借主が認めたこととなります。これにより消滅時効を主張する権利がなくなってしまい、支払う前であれば主張出来た時効の効力が、視聴出来なくなってしまいます。

これは、たとえ消滅時効の期間が経過していることを知らずに支払った場合でも同じです。

一度でも支払いをしてしまったら、もはや消滅時効の主張は出来なくなってしまうのです。

ただし、貸主が借り主を騙して支払いをさせている時等は、支払いをした後であっても時効が認められることがあります。

2日連続で借りることが出来るか!

返済に自信があるのなら、締切日の当日と翌日の2回にわたってキャッシングしてみるのもいい。

カードの中には2回ともちゃんと限度額いっぱいまで借りられるものもある。キャッシングの限度額は、アメックスのように常に借入額の合計が限度額を超えることができないものと、JCBやUCのように、締め日を超えれば、支払日（返済）前でも、よく月分の枠が設定されるものがある。

例えばJCBで月間借入限度額20万円の人が締め日当日の15日に200,000円を借りた場合、返済(翌月10日）が終わってなくても、翌日（16日）にはまた新たに200,000円まで借りることが出来る。

この辺も、カードをうまく使うこそいえるだろう。

キャッシングはCDでなければできないと思い込んでるカード会員が多いが、電話でも出来る。このサービスを「テレホンキャッシング」と呼び、JCB等の銀行系カード会社もちろん、日本信販、大信販といった信販系カードでも行っている。

キャッシングを希望する人は、まずカード会社の「テレホンキャッシング」センターに電話をかける。それからオペレータの上司の指示に従ってプッシュボタンを操作していき、手続きを済ませる。ただし、プッシュホンでなければ受け付けてもらえないので注意が必要だ。

申し込んだお金は、電話した日の5日から7日後に口座に振込まれる。このサービスで借りられる額は、たいていCDを使ったキャッシングの場合と同じだが、JCBの場合は、キャッシングとローンを同時に利用でき、1回につき、5～50万円まで1万円単位で借りられる。

信販系カードの場合も、通常のキャッシングとほぼ同様の条件。日本信販はフリーダイヤルの案内があって、キャッシングの申し込みのほかに残高照会をやってくれるので、その時点までの借入額をチェックしてもらうことも出来る。大信販も東京、名古屋、大阪、福岡にそれぞれ「センター」を設けて、どこからでも借りられる体制をとっている。

CDスポットに行って利用する時間のない人にはこのサービスはおすすめだが、会員番号や金額をすべてボタン入力しなければならないので、電話をかける前に、会員番号やメモしておいたほうがいいだろう。

うっかりミスならブラックリストにならないこともあります。引き落とし日に銀行口座にきちんとお金を入れておく事はカードを使う上での基本である。

いつも引き落とし日ぎりぎりに入金するような綱渡りを避けるべきだが、もし前日までに入金を忘れてた時には、カード会社に電話で連絡して指示を仰いだ方がいい。本当にうっかり忘れていたという場合には、個人情報に傷がつくようなことはない。引き落としは大抵午前中に行われるから、前日までには必要な額を入金しておきたい。

それでもつい使いすぎてしまったり、引き落としされる金額が大きくて前日までにどうしても用意出来ない場合、または給料前で手持ちの金がないときは、次のような方法がある。

まず知人に借金して早急に処理

まず、親父や知人、上司に借金してでも早急に対処する。これが一番手っ取り早い。或いは、キャッシングを利用してとりあえずは目前の引き落としをクリアする。短期間キャッシングを利用すれば、わずかな手数料で済むので、引き落とし日から数日後に返済出来る時には短期間キャッシングがいい。

また、一緒にカードローンの口座作っておくと、普通口座がマイナスなっても借り入れた形で落ちるので決済に間に合わないということはない。

しかしそれは銀行から新たに借りたということなので、これはこれで怖い。

また、信販系カードを利用して一括払いで商品を買ったが、どうしてもそれを支払えない場合には、これをクリアする方法もある。

一括払いを分割し、リボルビング払いに変更するのだ。この変更はカード会社に他のものではなく、その商品を買った加盟店に相談すればいい。加盟店がOKしてくれたら、一括払いの分の代金を分割、リボルビング払いに振り分けることも可能なのだ。

万策してしまったら、

万策尽きた時には、とりあえず延滞を覚悟するしかない。ただし、その場合のカード会社は月々の引き落としの後、10日から2週間の揺れで引き再び引き落としをしてくれるので、もし払えるならできるだけ早くお金を利用したほうがいい。

しかし、この場合には、カード会社の保管するあなたのクレジット信用にペナルティーがつくことは覚悟しなければならない。

こうしたネガティブな情報が積み重なると限度額の増加認められにくくなる。

なお、銀行系カードのうち住友VISAカードでは、入会時に引き落とし日を26日に変更しても良いことなった。26日なら給料日の後に引き落としになるので、使いすぎでしまいがちなサラリーマン、OLには便利な制度だ。

またゴールドカードでしか認められていないが、すぐに一般カードでも出来るようになりそうだ。

カードにはそれぞれ利用限度額というものがある。この中にはショッピング等キャッシングの利用額がともに含まれており、会員はその限度額の枠を超えては、利用出来ない。

その額は入会1年目の会員ならば40万円が平均。この利用限度額は「あなたの利用出来る限度額は40万円です。そのうちキャッシングは十万円です。」と毎月の明細書中で記憶される。

この利用限度額は永遠に普遍というのではなく、上げてもらえる。引き上げは「2年から4年のカードの更新時」が、原則だが、更新時断らず随時やっているところもある。額は一般に10万円単位で、一般カードでも4年。もすれば、60万円は使えるようになる（上限はJCBが150万円、リサが200万円と一応は決まっている）。

誰でも限度額を上げてもらえるわけではない。

しかし、誰でも限度額を引き上げてもらえるわけではない。上げてもらうためにはそれなりの期間がかかるし、厳しい審査もくぐらねばならない。

その審査は（スコアリングシート）という個人データが行われるし、クレジットヒストリートいう、月々の利用額、利用頻度、利用場所、利用品目、それに延滞があったかなかったか（支払状態）、事故（ブラックリストに載っていたか）等が記載された書類も参考にされる。

例えば、支払いに延滞があるとヒストリーに×印がつくし、ある額以上の買い物続けていると。０印が加えられる。

ちなみにJCBの場合には、2年以上に渡ってカードで年間100万円以上の買い物した会員を有料会員と認定して、スーパーゴールドカード取得条件に置いている。

確実に増額を望むならば、やはりこまめにカードを使い、支払いをきちんとしてカード会社に対してプラスイメージを与えておくことが大切だ。その一方で、ゴールドカードの申し込みをしておく。「年収が上がって私はいつでもゴールドカード会員には慣れるんですよ。」とたとえハッタリであってもアピールしておく。これは銀行系カードの場合には効き目がある。

アメックスでは友人を沢山紹介するのもポイントになる。

電話で直接申し込むのも効果がある

もっと確実に、という会員には、入会時に年収を書き込む時点で多めに書いとく方法もある。

審査では年収がかなり大きくモノをいうので、3年先のベースアップ分を足した額デモ書いておけば早い時点で増額になるはずだ。

それよりもっと手軽な方法は、電話で直接カード会社に「返済に自信がある。」と増額を要求することも大切だ。これもかなり効果があって、カード会社も前向きに対応するはずだ。

キャッシングの分割払いは大損する。信販系カードのキャッシングは一括払いと分割払い（リボルビング）払いの二つがある。一括払いの時は手数料3％を加算されるだけだが、分割払いになるとちょっと違ってくる。

私の友人が引っ越し資金の一部に充てるために、日本信販カードでリボルビング払いを利用した。借りた額は100,000円。リボルビングの手数料は月々2．4％であった。

リボルビングは最初に月々幾ら返済するかを設定するようになっているので10,000円としたが、最初の月は手数料2,400円を加えて計12,400円を返済した。

次の月は残金90,000円の利子約2,160円に、返済分が10,000円を足して12,160円を返済した。そうして何とか十ヶ月後に完済したそうだが、その間の金利の合計は、何と13,200円にもなった。

実質年利でいうと28．8％の高率だ。その時はまだ、一括払いの手数料が3％だったが翌月に一括払ってしまえば3,000円の利子で済んだのに13,200円も取られて大損したわけである。

一括払いの手数料が3％、それに対してにリボルビングが2．4％だから得だと思って飛びついたそうだが、結局数字のマジックに踊らされただけだった。この話からも、キャッシングを利用する際は、高利の分割払いは避けたほうがいいことかわかる。

貸したお金を返してもらえないという危険性を減らす手段として、「保証人」を取ることが、考えられます。保証人とは、「借主が約束通りに返済出来ない場合は、私が代わりに返済します」と、借主に約束をした人のことを言います。

保証人には、ただの「保証人」と「連帯保証人」の2種類ありますが、単に「保証人」という場合であっても、日本の契約社会では、ほぼ100％「連帯保証人」のことを指します。

では、誰かに「連帯保証人」なってもらうことによって、借主には、どんなメリットがあるのでしょうか。

まず、「連帯保証人」は、借主が期限の利益を喪失した場合、借主にまた借金を返せる力があったとしても、借主の請求に応じなければなりません。

つまり、借り主が返済期限までにお金を返さなかったときは、借主は、借主より連帯保証人からの方が貸したお金を取り戻せそうだと思えば、いきなり連帯保証人に対して、「貸したお金を返せ」と請求することが出来るのです。

そして、借主から請求された連帯保証人は、それを断ることが出来ません。

連帯保証人は何人まで取れるか

連帯保証は、承諾してくれる人さえいれば、何人でもとることが出来ます。

数に制限はありません。また、借主が借りたお金の全額を返済するまでは、免除や時効等にならない限り、連帯保証人の責任は消えません。

その上、借主が期限の利益を喪失したとは、どの連帯保証人にいくら請求するかは借り主の自由ですし、一番支払ってもらえそうな人に全額を請求してもらっても構わないのです。

このように、誰かに連帯保証人になってもらうことは、借主だって貸したお金を確実に返してもらえるための有効な手段のひとつであり、その人数は多めにこしたことはないといいます。

逆に言えば貸す金額や借主の経済力等によっては、誰か連帯保証人になってくれる人がいない限り、お金を貸さないといった強い姿勢で借主と接することも、貸したお金を確実に返してもらうためには必要です。

連帯保証になってもらうための契約

連帯保証人になってもらうための契約（連帯保証契約といたします）は、借り主と連帯保証になろうとする人とがしなければなりません。

一般的に、連帯保証人になろうとする人は、借主に頼まれて、渋々なろうとする人がほとんどです。

ですから、連帯保証人となる人と連帯保証契約を交わす時は、貸主としては、契約書を作成し、その書面に署名捺印をしてもらうのはもちろんのこと、あらかじめ、その人に「借主が借りたお金を約束通り返すことが出来なかったときは、あなたに残額すべてを支払ってもらうよう請求します。」ということ説明しとくべきです。

この説明を怠ると、あとで実際にその連帯保証人に請求したときに、その人から「そんな契約だったと知らなかった」と言われ、契約成立そのものを争われる可能性もあるからです。

クレジットカードといっても数多く持てはいいというものではない。限られた数のカードで最大の恩恵を受けられるようにするのが理想だ。そういう視点にたって考える時、自分の持つカードを二つのグループに分けて考えるとわかりやすい。ひとつは基本となるカード群でこれを「仕事カード」という。もうひとつは自分の趣味格好に合わせたカード群でこれを「遊びカード」と名づける。

「仕事カード」として選ぶ条件から説明してきましょう。

「仕事カード」というのは、カードライフの基本となるもので、これがなくては生活が成り立たないといった重要なカード群です。

その条件として考えられるのは、

①身分を証明できる。IDカードとなりうるクレジットカード。

②メインバンク系列のカードで頼りになる。

③分割ありぶりの払い等支払いで融通きく。

④何らかの意味で仕事に直結する。

もちろんこのすべて満たす必要はない1枚のカードがこのうちいくつかの条件満たせば良い。

「仕事カード」に適しているものを挙げてみよう。

第一勧業銀行、富士銀行をメインバンクにしてるしていれば、UCカード。

三菱銀行の人は、DCカード。

三和銀行はJCBカード。

住友銀行はＶＩＳＡ。

東海銀行はＭＣカード。

他に国際カードとしてJCBを基本カードとして持つのもいい。また、分割払いを利用したいという人には、信販系カードを「仕事カード」に1枚組みいれてもてもいいだろう。

「遊びカード」は趣味、レジャー、ショッピングと自分の好みに応じて気軽に選んでいくようにする。ショッピングが好きならデパートカードは必須だろうし、映画コンサートが欠かせないというならぴあカードもおすすめだ。

ドライブマニアにはオイルカードがいいだろう。「遊びカード」も3枚程選んで「仕事カード」と合わせると、計6枚のカードカードケースにもつようにする。なお、ＶＩＳＡ、マスター、 JCBの国際カードだが、今ほとんどのカードにデュアルでついているので、「仕事カード」「遊びカ＾－ド」のうち、かぶらないように適当に散らして付けようにすればいいだろう。これが上手なクレジットカード組み合わせる極意だ。後は自分の嗜好、ライフスタイルに沿って好みのクレジットカードを選び、組み合わせていけばいい。

まず、申し込み書を作ります。

目当てのカードが決まり、いざ入会と思っても、さてどうしたらいいのかと悩む人も多いだろう。

最初にやらねばならないのは、カード会社にも申込書を送ることである。申し込み用紙は銀行のキャッシュカードの脇や、デパートのCD機の側にある。その申し込み用紙に必要事項を記入してカード会社に送り、初めてカード会員として立候補できるのである。

入会申し込み書は、受験で言えば、「内申書」に当たるもの。ウソのないように慎重に書きましょう。

このときに大切なのは、後々のトラブルを防止するためにも、申し込み用紙に併記してある会員規約をじっくり読んでおくことである。申し込み書を書けばすぐに会員になれるというわけではない。カード会社では面接等はしないが、送られてきた申し込み書に沿っていろいろな手段で申し込み依頼者を調査し、その人を会員にしてもいいかを判断する。

その際、カード会社が一番気にするのが申込者の返済能力についてだ。返済能力のない人を会員にすれば、カード会社が負債を抱えることなるからです。各社が判断基準として挙げているのが、年齢、定職、年収三つ。年齢については、社会人として一人前と認められる18歳か20歳が目安。職業については、定職についていることが条件。それも最低1年以上の勤続年数が求められるところが多い。

年収はは2,500,000円～3,000,000円以上は必要とされる。特に信用を重視する銀行系カードでは、信販、流通系に比べて厳しくなっている。流通系カードの年齢下限は18歳だが、銀行では20歳と高いし。勤続年数、年収についても基準は高い。

なかでも銀行系カードでポイントとなっているのは、定職についているかどうか。だがこれは一応株式・有限問わず、会社の形態を整え、銀行ときちんと取引がある会社に属していれば、小規模な事務所でも問題はない。サラリーマンをやっているならカードは比較的簡単に手に入ると思っていい。

年収については以前程うるさくいわれなくなった。むしろその会社に在籍してるかどうか確認が重視される。

難しいのは自由業や自営業、それに派遣社員、フリーアルバイターの場合だ。普通の会社員の何倍もの年収があっても、会社に所属せず、フリーで仕事していると、カードの取得はなかなか難しい。「会社社会日本」なのである。また転職して自由になった時間を利用して海外旅行を楽しもうというシルバーエイジの人たちも、カードの所得では辛い立場にある。

いずれにしても将来独立を考えていたら、会社に所属してるうちにカードを何枚でも取っておいたほうが無難といえるだろう。

ヤミ金融の手口は債務者の弱味につけこみ、様々な方法で融資を働きかけてきます。

例えば「システム金融」と呼ばれるものは、名称の違う金融業者がグルになって、一人の債務者に対し、次々に他店を紹介して融資していきます。返済が苦しいし債務者の場合、借金返済の為に借金をしてしまいがちです。でもそのような多重債務者にお金を貸してくれるところはありませんので、紹介してもらった他店（実際は同じグループ金融業者）から借りてしまいます。実態を解明すると実質的な経営者は共通の場合がほとんどです。

また、「090金融」と呼ばれるヤミ金融は、店舗を持たず、携帯電話で融資の働きかけをしたり、チラシ等で宣伝するなどして、電話による融資の申し込みを受けるものです。

ヤミ金の手口はだいたいパターン化されています。一度覚えればワナにはまらなくて済むので覚えておいて損はないでしょう。ヤミ金 手口ヤミ金 対策システム金融090金融

債権者（金融機関側）は債務者に保証料を信用保証協会に支払ってもらうことで、安心して融資ができるんですね。もちろん連帯保証人をつける場合、担保をとる場合と同様に審査もほぼ通ります。しかしながら、保証付融資に関しては、審査は必ずしも甘いとはいえなくなりつつあります。

中小企業向けの信用保証制度が縮小されることになりましたよね、平成19年10月以降の契約分から、信用保証協会の保証付融資でも、借金返済が事実上不可能になった場合、金融機関が損失の20％を負担する、というものです。つまり、保証付融資でも、金融機関にとってはリスクがでてきたわけです。信用保証協会の保証があっても金融機関が損失の20％を負担することになるため、金融機関は融資審査をしっかり行うことになります。

以前は信用保証協会の保証がついたら、金融機関はほとんど無審査で、融資を行っていました。銀行関係者に話を聞きますと、信用保証協会の保証の承諾が得られて、融資を行わなかったケースは皆無だそうです。

金融機関側にとっては、万が一貸し倒れが発生したら、審査の経緯が問題なかったかと、支店レベルで調査されますし、最悪の場合、審査や融資担当者の処分などもありますし、いろいろ大変なんです。

融資を受けることが難しい中小企業としては、その時に備えて今からできる対策をやっておいたほうがいいでしょう、例えば複数の金融機関と取引をするようにして審査が通らないリスクを少なくすることでしょう。長らく取引があるお得意様とは、大きな取引が過去になくても信用さえ獲得していれば高額な融資を受けることができるでしょう。何事も、信用の積み重ねですかね^^保証付融資信用保証協会保証料

このベティローンは、IT業界大手のGMOインターネットグループの一員である事から、インターネットを最大限に利用した形のキャッシングを行っています。申し込みには来店の必要がなく、電話またはインターネットで年中無休の受付をしています。最速１５分で審査が完了。平日１４時までに手続きが完了すれば当日に融資が可能になります。

さらに、ベティローンは、キャッシングカードというのもありません、（カードレスキャッシング）カードレスなのでカード紛失の心配は無用、コンビニATMから借入れ、入金が無料できます。また、提携しているイーバンク銀行発行のキャッシュカードを利用すれば、借り入れ・返済共に手数料が無料となり、借りやすさと返しやすさが好評です。

ベティローンには２種類ありまして、少なめの融資でいい場合は「プチベティローン」、融資額が１～５０万くらい必要であれば、「ベティローン」があります。簡単に商品内容を見てみましょう。

【プチベティ】

・融 資 額：１万円～５万円

・金利：実質年率２９.２０％

・遅延損害金：29.20％（年率）

・返済方法：元利均等返済

・契約期間：最長１６ヶ月（１回～１６回）

・保 証 人：原則不要

・必要書類：原則不要ですが、審査の上必要になる場合も有

【ベティーローン】

・融 資 額：１万円～５０万円

・金利：実質年率２５.５５％～２９.２０％

・返済方法：元利均等返済

・契約期間：最長５年間（１回～６０回）

・保 証 人：不要

・必要書類：免許証、保険証等の本人確認書類

ベティローンの公式サイトにいってみると、女性応援企画と題して、コラムや起業家診断などためになるコーナーもありました。貯蓄の仕方、家計簿のうまいつけ方、ビジネスマナーや冠婚葬祭でのマナーなどが載っていまして、「本当に、消費者金融なの？」って思うくらい、サービスが豊富です！なんか愛着がわくキャッシング会社です^^

ベティローンはなんといっても手軽でスピーディなのが特徴です！審査もそれほど厳しくはないようです。急にお金が必要！というときには、とてもお役立ちなキャッシングサービスなので、利用されてみてはいかがでしょうか^^ベティローンカードレスキャッシングプチベティ女性専用キャッシング

トラベルローンは付加サービスが多いため、利用にあたってはそれなりに厳しい条件が設定されていますが、大変利便性の良い商品ですので、どのような特典がついてくるのかなども調べて商品を選択すると良いでしょう。

旅行会社の中には、銀行と提携してトラベルローンの斡旋を行っているところもありますので、一緒に手続きが出来る分手間が省けますね^^旅行代理店会社の利用が決まっている場合には、一度提携したトラベルローンがないか、提携ローンの分だけメリットがないかを確認してみるのも一つの方法です。

学生の方が卒業旅行などでトラベルローンを利用される場合、学生ローンよりもトラベルローンの方が有利に利用できる傾向にあります。フリーローンと比較すると、目的ローンの方が有利に利用しやすい、という典型例になります。

トラベルローンは目的ローンなので金利も比較的低めに設定されている場合が多いです。価格も数万円の低予算から、金融会社によっては５００万円まで対応している所もあるので、調べてみると良いでしょう。トラベルローンローン

有担保ローンのメリットを挙げるとすれば、

・高額な融資が可能

・金利も低め

・審査はほぼ通る

有担保ローンのデメリットを挙げるとするならば、

・担保がないとローンが組めない

・他のローンやキャッシングと比べて即日融資は難しい（最近は迅速に融資を行ってくれるところも多く、最短三日で融資をしてくれるローン会社もあります。）

・小額の融資の担保ローンはない（細かく調べたわけではないので確実ではありません、すみません、でも小額の融資の担保ローンは非常に少ないと思います。なので、担保ローンの金利が低いのを利用してローンを組むのは出来ないです。）

有担保ローンの種類は様々ありますが、代表的なのは住宅ローンですね。住宅ローンを例にしてみると、住宅ローンは融資対象物件を担保とし、そこで返済が困難になった場合、金融機関が担保物件を競売にかけ、その代価から債権を回収します。

無担保のローンは、担保を提供する必要はありませんが、注意しなければならないのは、有担保ローンと比較すると金利は高めに設定されており、融資限度額は小さく、返済期間は短めなのが特徴です。

担保の提供が可能であり、長期での返済や限度額を高く望むのであれば、有担保ローンを利用したほうが返済も苦しくありませんので、検討されてもいいと思いますよ^^担保ローン

（１）日立自動車ローンV5

・実質年率：2.600% ～ 2.900%

・借入可能額：150万円 ～ 600万円（１万円単位から借り入れが出来ます）

・審査時間：６時間～12時間程度

・来店：不要

・金利体系：固定金利

・借入期間：最高５年

・返済方式：割賦支払（３回以上の分割払い）

・手数料・年会費：なし

・保証料：込み

日立自動車ローンV5は日立グループが提供する自動車専用のローンです。特徴としては、自動車ローンとしては最安値の金利を実現し、この低金利にもかかわらず保証料が含まれているのは魅力です。ちなみに保証料のことを簡単に説明しますと、保証会社に支払う料金のことです。保証会社とは連帯保証人みたいなもので、ローン返済が事実上不可能となった場合、保証会社が本人に代わって残りのローンを金融機関に支払うことになります。

金利も固定金利なので、無理なく計画的に返済が出来ます。さらに金利優遇サービスもあり、最大で0.300%（年）もの金利が優遇されます。自動車ローンほどの高額な融資になると、0.1%でもかなり変わりますので助かりますよね^^

ただし、日立自動車ローンV5は車の購入目的のみに利用できる目的ローンとなっています。カー用品の購入や、借り換え資金、免許取得費用などには残念ながら利用できません。さらにデメリットを挙げると、申し込み資格が年収が300万円以上の定職についている方となっているので、パートやアルバイトの方にはご利用できないかもしれません。まあ一般的に目的ローンの申し込み資格はハードルが高いものなので普通だと思います。しかしながら低金利、最高６００万円の借り入れができる自動車ローンは、日立自動車ローンV5だけでしょう。

（２）NET新車購入ローン

・実質年率：２．９％

・借入可能額：３００万円～５００万円（１万円単位から借り入れが出来ます）

・審査時間：６時間～12時間程度

・来店：不要

・金利体系：固定金利

・借入期間：１年～７年（１年単位で選べます）

・返済方式：元利均等返済

・手数料と収入印紙：差し引いて振り込まれる

・保証料：込み

損保ジャパンが提供している自動車購入専用の自動車ローンです。こちらは審査が通れば実質年率２．９％と固定、金利体系は固定金利制なので、返済計画が立てやすいです。融資額が振り込まれる時に手数料と、収入印紙が引かれて振り込まれるがちょっとマイナスですね。

でも、ほかの自動車ローンは手数料、収入印紙の費用がでなくても、その分金利や利息などの、分かりにくい部分に加算されていますので、手数料があるかないかは実はあまり重要ではありません。

繰り上げ返済は次回一括で支払えるのであれば可能ですが、その際は手数料が5,000円でます。（ちょっとセコい　汗）遅延損害金ほかのところと比べても一番金利が低く、年率が14%となっています。 また連帯保証人が必要な時がありますが、逆に言うと連帯保証人がいさえすれば、ほぼ確実に融資が受けられます。

カー用品、自動車保険付、免許取得費用の為の自動車ローンもありますが、特にそれらのサービスが不要で、車購入目的のみで自動車ローンを選ぶなら、この２社がベストだと思います。自動車ローン 比較高額借り入れ低金利

（注：ロードサービスとはドライブ中に車がなんらかのトラブルがあった場合、レッカー車で修理工場まで運んでもらえるサービスのこと）

普通の自動車保険と違うところは単独で契約する場合の保険料は、年齢や性別に関係なく一律ですし、保険料を負担してくれるところもあります。ただ、保険料を負担してくれるところは、保険会社から提供される保険料と比べると格段に少ない金額ですね、対人補償となると何千万、億単位のお金がかかりますので、保険金としては不安が残るところではありますね。なので自動車保険がついている自動車ローンは保険金がいくら出るのか？保険料は負担してくれるのか？を確認して下さい、それらを考慮して総合的に判断するといいでしょう。

リスクを分散出来る自動車ローンを選ぶことも重要です。リスク分散という考え方はもとは保険の考え方です。どういうことかといいますと、例えば自動車保険では、年齢、性別、地域、使用目的、走行距離などの個々の条件などで事故を起こす確率、何らかのトラブルを引き起こす可能性が変化しますよね。自動車保険ではその、個々の条件に応じて保険料に格差をつけていきます。実際に年配者ほど事故発性率は低いですし、地域、使用目的・状況によってもトラブルは少ないというデータがあります。自動車ローンも同じようにリスクに応じて金利や返済額、その他サービスが優遇されるものを選んだほうがオトクです。

リスク細分型自動車ローンは

・金融機関との取引の状況（滞納があったか、きちんと返済しているか、その金融機関との取引が多いか）

・運転免許証の色

・収入

・自動車保険の等級

・環境にいい車（エコカー）

・新車の購入

・返済金額

など、様々な条件で金利が優遇されたりします。（変動金利ではありません）そのような自動車ローン選ぶだけで返済額が全然違いますので、私はリスク細分型自動車ローンを選ぶことをオススメします。自動車ローンローンリスク細分型自動車ローン

まず、金利ですがもちろん低いほうがいいのはいうまでもありません、目的ローンなので3～7％前後の低金利が普通です。まず自動車ローンを選ぶ際、金利が固定金利か変動金利か確認して下さい。簡単に説明しますと、固定金利とは契約時に決まった金利が完済時まで固定して変わらないこと、変動金利とは契約時に決まった金利が市場の金利の変化に合わせて変化するすることをいいます。

自動車ローンの融資額は約300万円～500万円くらいです。かなりの高額融資ですので金利の少しの変化でも利息が大幅に変わりますよね。特に経済的に余裕がなかったり、計画的に返済をしていく場合は変動金利では難しいです。固定金利のほうを選んだ方が返済はラクです。もちろん金利が低くなれば利息も低くなりますが、ローンやキャッシングをして返済計画を立てる時は、ネガティブにシミュレーションを立てるのが失敗が少なく賢い返済といえます。これは住宅ローンの場合も同じなので、覚えておいて下さいね^^

あと、なるべくですが、余裕がある時にでも少しでも多く返済したいので、繰上げ返済が出来るところを選んで下さい、無理に返済するのは禁物ですが、高額の借り入れは長期の返済になりがちです。いくら余裕をもって返済していても人生何があるか分かりません。借金は早く返した方がいいですからね^^

今回は金利でみるべきポイントを挙げましたが金利だけで選ぶと損をすることにつながります。前回自動車販売店（ディーラー系）で直接ローンを組むよりは銀行などで自動車ローンを組んだ方がいいといいましたが、ディーラー系ローンを組んだ方が多少なりとも金利は高いかもしれないけど車両本体やパーツの大幅な値引きが出来たり、店によっては様々なオプションサービスがあるところもあります。逆に銀行などは手続きが複雑だったり、別に保証料がとられたりします。結局どっちにもいいところがあり悪いところもありますので、総合的に判断する方がいいですね、なんのアドバイスにもなってないか（汗）自動車ローン金利ディーラー系ローン

そこで利用したいのが、「マイカーローン」といった商品名で提供されている銀行や消費者金融が行う目的ローンであるオートローンです。クレジット会社を利用して購入するよりも低金利の傾向がありますので、総額支払で比較した場合に断然オトクでしょう。

自動車購入となると高額の融資ですから100万円前後となります。少しの金利差で、総額の支払額に大きな差が生じてしまいますので自動車ローンを組む場合は慎重に選びたいものですね。

しかしながら銀行等で扱う自動車ローンの場合、即日審査や即日融資実行などはありません。審査や融資に一定期間時間がかかるのが一般的です。なので中古車購入などの場合には、支払時期までに自動車ローンの融資を受けられるかどうか、という時間的な調節が必要になってきます。

また、自動車ローンは車の購入のみのローンではありません。最近では種類も増えており付随する様々なサービスもあります。例えば、車検・車の修理・自動車学校・個人売買・免許取得など、金融機関によっては、これらの個々の利用目的ごとに車検ローン・修理ローン・自動車学校ローンというようにローンが分かれているところもありますよね

一般的には車購入目的の為の借りれならば、融資は高額に設定され、車検のための借入れであれば高額な融資は不要ありませんのでそのかわり金利が高めに設定されているケースが多いです。それらを考慮して各金融会社を比較する必要がありますね。

自動車ローンのことを簡単に話すとこのような感じになりますが、初めてローンを組む方の場合ですと、信用のない状態でいきなり高額な融資を受けることになりますのでなかなか審査に通るのが難しいと言われています。審査を通す為にどのようなピントがあるのか、オススメの自動車ローンは何かを次の機会に話しますね^^自動車ローンマイカーローン車

プロミスのキャッシングでいえば、利息は実質年率・日割計算で17.8％～25.55％です。

利息計算は、

借入残高　×　実質年率　÷　365日　×　支払期日以前利用日数

で計算できるのですが、「なんのこっちゃ…」というあなたにぴったりなのが、プロミスの公式サイトからアクセスできる「返済シミュレーション」。全額返済までの期間や月々の返済金額などを自宅にいながらリアルタイムで確認できます。返済シミュレーションの利用は、説明が要らない程簡単なので、パソコン苦手なお父さんでも手軽に利用できると思いますよ^^

プロミスでの特徴としては、審査が自動でとにかく早いこと。プロミスは、用途が自由なフリーキャッシングです。キャッシングの内容を簡単にまとめてみますと、

融資限度額:５０万円まで（借入限度額は、１～５０万円の範囲内で審査結果に応じてプロミスが判断します）

申し込み対象者:年齢 20歳以上、65歳以下の安定して収入のある方

(パート・アルバイト、主婦の方でもOK!）。

実質年率:上でも説明した17.8％～25.55％ですが、インターネットからの申し込みだと、特別金利で17.80% （実質年率）です。

返済方式:残高スライド元利定額返済方式（ご利用残高によりご返済額が変わります。

プロミスの場合、０～１０万円の借り入れならば、毎月3,000円の返済となります。

ご返済日:指定の毎月一定日

担保・保証人:不要

プロミスでキャッシングをしようとした場合、申し込み方法は多様です。店頭窓口や電話無人契約機などから申し込み出来ますが、いちばん簡単で手っ取り早いのが、インターネットや、携帯からでの申し込みでしょうね。最短なら10秒で振込みされます。事前に口座登録が必要なので、会員カードを作っておけば、どんなときにでも対応できます。

キャッシングプロミスのいいところは返済方法を自分のライフサイクルに合わせられるところですね。全国各地にＡＴＭや店舗があるので急な出張中でも大丈夫。インターネットからでも返済可能です。また返済期日は給料日などに合わせて、毎月一定日を指定できますので、お金が無くなってからあわてることもないですね。プロミスキャッシング

過払い金とは債務者が貸金業者に支払いすぎたお金のことですよね、ですが皆さんご存知の通り、昨年の貸金業規制法の改正が行われました。それによってグレーゾーン金利が撤廃され、法律で定められている範囲内（年利２０％）での利率でしか貸付を行えなくなります。（２年後に完全撤廃！）

年利２０％であれば、利率を超えた利息ではありません、すなわち過払いではありませんので請求なんかできないってことです。年利２０％の貸付しか今後できなくなることで、経営悪化を懸念した中小規模の消費者金融は貸し渋りや統廃合が進んでいます。経営が苦しい中で過払い金請求をされると消費者金融としてもたまらんというわけですね。まあ、もともと認められていない金利での貸付を行っていたので文句は言えないでしょうが・・

「でも２年後に撤廃だから今だったら過払い請求できるんでしょ？」と思うかもしれませんが、どうもそうではないようです。

過払い請求は一つの弁護士事務所で年間何千件もあり、一件当たり何百万単位で返還されるそうです。（約５００万円の過払い金が返還された事例もあるみたいです）

経営が悪化し、これまで過払い請求に素直に応じていた消費者金融業者も、返還する過払い金額の大幅な減額を主張してくる傾向が強まっています。実際にすべての人が過払い金の返還を受けることは困難な状況になっています。財源がないので返還すること自体出来ないのです。過払い金の請求をされるならはやいうちにやったほうがいいでしょうね。過払い請求消費者金融貸金業規制法

海外クレジットカード（国際クレジットカード）って、日本とは違い、主婦でも無職でも無審査・無保証で確実に融資が受けられます。「確実に借りられます！」というところは海外融資かヤミ金と思った方がいいですね（笑）ですが、カード発行までに３ヶ月以上かかるのが普通なんですね。さらに手数料が高いです。

また、海外にカード口座を開設するメリットとしては、個人的な出費など、使途と出所を他人に知られずにお金を使いたい場合に利用出来ます。（政治家なんかがやってそう　笑）国内のカードを利用すれば、当然国内の銀行口座経由で決済されますよね、ってことは少し調べれば誰にでもすぐ分かる仕組みになっています。しかし海外のカードを使用すれば、海外の口座で決済されるため、使用明細は誰が調査しようとしても分からないでしょう。

もちろんそんなあやしい金の流れを隠すための用途だけではなく、世界中のカード加盟店でショッピングが出来たり、キャッシュバック比率が高かったりします。

海外に口座を持ったりカードを作ったりするには、やはり現地の方とのやりとりになるので英語が話せればいいのですが、なかなかそうはいかないものですよね。その為の取得代行業者があるのですが、間違った業者を選んでしまうと、カード取得後にトラブルが起こった時に対応できない事態が起こったりします。機会があれば適切な取得代行業者の選び方を紹介しますね。海外クレジットカード国際クレジットカード

なので、キャッシング会社側としては、一般的には男性の方が信用があるんです。（まあ、いろいろ意見はあるでしょうが・・・）ですが、女性の方は全く借りられないというわけではないんですね、ただ微妙に審査基準が違うだけなんです。

女性の方のキャッシングの審査ではどのようなところに重きを置いているのか少し解説してみましょう。これを頭に入れておくだけでも審査に通るか、通らないかが大体見当つくでしょう。

主婦がキャッシングの利用申し込みをした場合、健康保険の加入状況によって審査の対象が決まります。パートや正社員として働く兼業主婦の場合は本人が審査の対象となりますが、専業主婦は多くの場合、扶養家族として夫の健康保険に加入していますので、審査の対象は夫となります。

もし夫の健康保険に加入している場合は、夫がキャッシングサービスを申し込んで審査に通るかどうかを考えてみましょう。夫が審査に落ちそうであれば、確実に主婦の方も審査に落ちます。夫が審査に通りそうであれば、主婦も通る可能性は高いです。

専業主婦がキャッシングの申し込みをする際に、夫の収入を証明する源泉徴収票などを要求されるキャッシング会社が多いですし、実際に夫が職場に在籍しているのかの確認をとる場合もあります（この場合はキャッシング会社だとわからないようにしてもらえますので安心です。）ので夫に内緒にするのは難しいでしょう、やっぱお金の問題ですから力を合わせ、知恵を出し合って返済するのが賢い考えでしょう。どうしても夫に内緒で利用したい場合は、柔軟に対応してくれるキャッシング会社も多いですから相談してみるとよいでしょう。

パートや正社員として働く兼業主婦の方の場合は、本人が審査対象となります。パートや正社員でなければ銀行系のキャッシングは厳しいと思います。信販系か、消費者金融系のキャッシングを利用するカタチとなるでしょう、でも銀行系キャッシングが実質年率が低いので、夫の信用でキャッシングサービスを受けてみるのも一つの手だと思います。

審査の方法は各キャッシング会社によって異なりますが、銀行や信販会社系の場合は「属性ポイント制」といわれるものを採用しているところが多いです。

属性ポイント制とは申込者の属性をポイントで評価し、合格点を上回れば審査に通る、融資OKとなる審査方法です。

例を挙げますと、会社員、正社員なら５点、主婦、アルバイト、パートなら１点というように、職業や住居などについて評価します。

消費者金融系の場合は「属性モデル像」を採用しているところが多いです。消費者金融は、過去に借り入れを行った顧客の膨大なデータを保存しています。例えば、

３０代の女性、子供一人、既婚者、夫の年収が～、融資額が～、完済まで～年。

みたいなデータがたくさんあります。（実際は、子供は何歳、夫の仕事の種類など、データはもっと細かいでしょう）属性モデル像とはこのようなデータを参考にして融資の是非を決める審査方法です。

属性モデル像の場合は、の中から主婦や会社員といった申込者と同じような属性の人物を選び、その人物の融資から返済までの状況を参考にして判断します。

この審査方法のメリットは機械が自動的に審査の合否を判定するのでスピードが速いことですね、即日融資、３秒審査などのキャッシング会社は属性モデル像を採用いています。デメリットは各キャッシング会社によってデータが違うので、同じような条件の主婦の方でも、会社によっては審査に通らなかったり通ったりします。

なので、スグに審査が終わるようなキャッシング会社で申し込みを受ける時は、単純に「審査が甘いと評判のあるキャッシング会社」を選んだ方が融資を受けれる可能性が高いということになります。属性モデル像とは、公平な審査ではないんですね。

「審査に通りやすい！」という点だけで、主婦の方がキャッシングを選ぶとするならば、だんなの健康保険に加入していて、審査のスピードが速いところを選べばよいでしょうがたいていそのようなところは高金利なんです。お決まりの言葉なんですが、経済状況をしっかり把握し、余裕をもった返済計画を立てられるようなキャッシングサービスを選ぶことが一番大切ですね^^主婦キャッシング審査

CFカードROUTE2000のお油割くんサービスというものがあるのですが、カードを使えば使うほどガソリン代や高速料金（ETC利用料含む）がカードを使えば使うほどガソリン代や高速料金（ETC利用料含む）がキャッシュバック出来るんです。日本全国のSSでご利用！系列は関係ありません。全国どこのガソリンスタンドでも使えます。とても魅力ですよね^^そこで私なりにCFカードのことを調べてみました！

CFカードROUTE2000

・年会費・・・初回は無料で２年目以降は2,100円(税込)/家族が会員になれば1,050円

・入会資格・・・高校生を除く１８歳以上の方

・収入・・・

・支払い方式・・・一括払い/残高スライド元利定額リボルブング方式

・実質年率・・・一括払い、リボルビング共に、１８．００％

・ご利用可能枠・・・70万円以内

・担保・保証人・・・不要

・遅延損害金・・・２９．２０％以内（貸金業法改正により、今後は２０．００％前後になると思います。）

・特徴・・・キャッシングサービスついていて、70万円以内でキャッシンングができます。レストランやデパートなど全国の加盟店でのお支払い、自動車保険、通話料金のお支払いでポイントが貯まります。

ホームページを見る限り、キャッシュバックは色々な要素が絡み合って金額が決まるみたいです。まあ当分はガソリン代は高騰を維持するみたいですからこのようなクレジットカードも便利ですよね。私も申し込みを検討してみます^^ほかの手持ちのクレジットカードと使い分けて賢く使いましょうね^^CFカードROUTE2000クレジットカードガソリン代

しかしながら無職ではどうでしょうか？安定的な収入などはあるはずもありませんし、信用もありませんよね？今回紹介するのは裏技的な方法で、無職でもキャッシングを利用する方法です。でも、返済日までに確実に収入のメドがある方だけ利用して下さいね^^

キャッシングは働いているという証拠があれば利用可能なんですね、なので勤務先を「仮に」決めておけばよいのです。派遣の仕事を利用することが出来ます。派遣先は何でもいいのですが、できれば登録完了がはやいところが「働くカタチ」がはやく整いますのでそのような派遣仕事を選んで下さい。登録が完了したら、あとはキャッシング会社に申し込みを行えば、審査は通るでしょう。

派遣の仕事を利用したキャッシング方法は、無職の方、水商売の方でも、どんな条件の方でも融資を受けることができます。仕事先として派遣元を記入するだけですし、たとえ１回も働いていないとしても、勤務年数を３ヶ月程度で申告すればほぼ審査は通るでしょう。

金融機関によっては派遣の仕事が仕事と見られないところもあるようです。その場合はこの方法は使えませんので、消費者金融の比較サイトや口コミなどを利用して金融会社の審査条件を調べる必要があります。

派遣の仕事なので、あまり高額な融資は望めないでしょう、だいたい２０万円～３０万円くらいだと思います。

まあ、あまり好ましくない方法なのですが、どうしてもお金が必要な方、確実に収入が見込める方には多少参考になるかもしれません。基本的によっぽど必要な時以外はキャッシングを利用しない方がいいです。私の場合はすぐ友人に泣きつきます（笑）

このブログではキャッシング初心者の方にいかに賢くキャッシングやローン、便利なクレジットカードの使い方を紹介してますが、たまにはこういう裏技的な話も伝えていこうと思っている今日この頃です^^うまくつかいこなせば便利ですから皆さんに役立つならどしどし紹介していきますね！機会があれば、もう一つの無職で借りれる裏技をご紹介しますので、楽しみにしていて下さい^^借りるキャッシング審査

「主婦だから理解していないだろう」と馬鹿にされないよう、しっかりと勉強しておきましょう。

当然ですが、キャッシング会社は貸付を行い、元金に利息をプラスして返済してもらうことで利益を得ています。なので、専業主婦の限度額は、当初はそれほど多くはないのが普通です、まあ家計をやりくりするには十分な融資が受けられますので心配はないですし、きちんと返済をすれば信用もつきますから限度額の枠は増えていきますから、当初は限度額が少なくても気にすることはありません。

なので、主婦キャッシングでは、はじめから高額な借り入れを望むのは難しいので、小額な融資を受けて返済をして信用をつけてから、初めて高額な融資を受けて方が賢明です。主婦でも高額な融資を受けられるところは、始めから実質年率が高めに設定されているところが多いのです。主婦は収入も少ないと思いますからそのような借り入れは行わないほうがいいでしょう。

金利で言えば、主婦の方ならば、（なかなかないですが、）１５％～２０％くらいの金融会社を選ぶようにしてください、これくらいの実質金利ならば、主婦、パート、アルバイトの方でも、２０万くらいのキャッシング利用であれば、それほど負担にはならないでしょう。以前主婦キャッシングを比較した記事でも紹介した３社、

・トーニチファイナンスレディースローン

実質年率：15.5％～20％

借入限度額：50万円

審査時間：１０分程、

返済方式：残高リボルビング方式

特徴：目的別ローンが豊富、最初の借り入れの上限金利が２０％なのは業界最低クラスといっても過言ではありません、初回の借り入れで、きちっと返済すれば、次回の金利をひきさげてくれるそうですよ^^

・しんわキャッシングは上限金利も、トーニチファイナンスレディースローンと並ぶほど安かったのですが、消費者向けのキャッシングから、事業者向けのキャッシング、ローンに特化していますので、私達一般ピープルは借りれなくなっちゃいました（残念・・）

・ユニマットレディース

実質年率：12.88％～22.88％

借入限度額：300万円

審査時間：60秒で終わります、即日・最短一時間で融資可能です。

返済方式：元利定額リボルビング方式、元利均等分割返済

特徴：なんといっても30日間無利息でキャッシングができるのが特徴でしょう！最高３００万円借り入れも出来ますし、申し込みをして、最短一時間で融資可能なのが魅力的でしょう。こちらも最初の借り入れの上限金利が新規のみとはいえ、17.88％と、かなり低めです^^

今はしんわのキャッシングは利用出来ないかもしれませんが、トーニチファイナンスのレディースローンと、ユニマットレディースは初回の借り入れの実質金利が低いことを理由にオススメしておきました。主婦やパートの方でも、定期的な収入があれば借りれます。

次に、主婦がキャッシングを選ぶ際に、注意するべき返済方式をみていきましょう。

主婦がキャッシングを利用する際の返済方法としては、リボルビング方式が一般的ですが、このリボルビング方式は細分化されており、どの方式を採用するのかはキャッシング会社によって異なります。以前返済方式についての記事を書きましたが、復習もかねてみいきましょう。

残高スライドリボルビング方式を簡単に説明しますと、借入残高に応じて返済額が変わる方式です。会社によっては残高スライド方式、リボルビング方式と記されています。問題なのがリボルビングにも色々ありまして、どのリボルビング方式なのかがきちんと明記されていないものがあります。利息込みの一定額の支払いなのか、一定額プラス、その利息を加えての支払いなのかは各キャッシング会社に問い合わせてみる必要があります。

・「元金定額リボルビング方式」は、一定の元金返済額に利息をプラスした金額を毎月返済していく方式です。

・「元利定額リボルビング方式」は、利息込みで毎月一定額を返済していく方式です。

※主婦がキャッシングを利用する場合、一番返済計画を立てやすい方式です。

・「元金定率リボルビング方式」は、元金に対して定率で支払額を算出し、その支払額と利息を合算して返済していく方式です。

※この方式は、いつか一括返済をしなければ借入残高が減らないようになっていますし、返済総額がかなり多くなってしまいます。よほど返済が厳しいのであれば、利用してもいいと思いますが、私はあまりお奨めはできません。「定率」とついているものには、あまり手をださないほうがよいでしょう。

特に主婦がキャッシングを利用する場合は、家計の負担にならないことが大前提ですから、十分に比較・検討して安い金利のキャッシング会社を選ぶことが大切です。金利は、わずか１％違うだけでも利息の総額はかなり違ってきますので、賢く利用したいものです。キャッシング金利残高スライドリボルビング方式

確率は低いのですが、ブラック入りしている方でも借りれる裏技みたいなのをご紹介しましょう。もちろん返済期間中の方にはあまりオススメはできません、もし借り入れが出来たとしても借金地獄に陥る可能性がありますからね。

返済を滞納してしまったり、延滞扱いとなった場合にブラックリストに載ることはご紹介しました。金融機関によって、信用情報が記録される機関が異なることは前回お話させてもらいましたね。ちょっと復習しておきますと、、

（１）「全国信用情報センター連合会（全情連）・・・消費者金融

（２）全国銀行個人信用情報センター（全銀協）・・・銀行や農協など

（３）ＣＩＣ・・・クレジット会社や信販会社

（４）ＣＣＢ・・・外資系のクレジットカード会社

と、こんな感じです。この個人信用情報機関は大きく２つのグループにまとめることが出来ます。

｛１｝グループ・・・「全国信用情報センター連合会（全情連）と、ＣＣＢ

｛２｝グループ・・・全国銀行個人信用情報センター（全銀協）と、ＣＩＣ

信用情報というのは各個人信用情報機関で共有されていると言われていますが、必ずしも全ての信用情報が共有されているわけではないようです。

｛１｝グループと、｛２｝グループの間では、ブラックリストの事故履歴の内容に、多少ズレがあるといわれています。なので、｛１｝グループでブラック判定を受けても、｛２｝グループでは融資を受けることが出来る可能性があるわけですね（あくまでも多少ですが・・）

お金があると選択肢が増えるというのは疑いようのない事実ですよね。借金は完済しているのにブラックリスト入りしてしまい、5年あまりもお金を借りられないとなると、家のローンも組めない、ビジネス資金が抽出できないなどで、貴重な時間やビジネスチャンスのタイミングを失うことになりかねません。まあ返済を滞納したバツなので自業自得といえばそれまでですが、ブラックリスト入りしているが、すぐにでもまとまったお金が欲しいという方は参考にしてみて下さい。でも、借金の返済がまだ完了していない方は、きちんと返済してからお金を借りましょうね^^ブラックリストキャッシング信用情報

皆さんは海外の国々との金利の差を意識したことがあるでしょうか。日本の場合29.2％というのが上限にされていますよね。これはキャッシングだけではなくそのほかの金融全てにいえる金利設定です。（もちろん、この金利で営業しているのはキャッシングくらいだと思いますが・・）

では海外のキャッシング（消費者金融）の金利はどうでしょうか、アメリカの場合は州によって差がありますが、8％～36％と圧倒的に低い州と日本よりも高い金利が設定されている州があるようです。ちなみに日本ではかつて40％と、今では考えられない金利が普通でしたが、アメリカの一部ではそれに匹敵する金利が今でも使用されているようです。

フランスでは10％～18％、これは日本の利息制限法で定められている数字に近い数字になっていますね。イタリアでは16％～38％、なんとアメリカの一部の州よりもさらに上になる３８％という上限が設けられています。

また、お隣の韓国や東南アジア諸国では上限金利自体が法律で制限されていません。

自由に金利を設定できる仕組みになっているようです。こうやって考えると日本の金利と言うのは思いの意外と低い部位に入るようです。

なので逆にキャッシング、クレジット会社側からは「外国では利息については甘いのに、日本ではなぜこんなに利息について厳しいのか、もう少し高く金利を設定してもいいではないか」という気持ちもあるかと思いますが、現在はむしろ風向きは逆方向なので、これ以上キャッシングの金利は高くなっては行かないでしょう。そして、今後の法改正でさらに金利が低くなってくるとどうなっていくのか非常に気になるところです。

金利クレジット会社利息利息制限法丸井キャッシング

特定調停は平成12年に施行された「特定債務等の調整の促進のための特定調停に関する法律」で裁判所の力を借りて、借金を少なくする方法です。最大の特徴は弁護士さえ頼むことなく自分一人で債務整理が可能だと言うことです。

利息制限法では１５％から２０％と金利の上限がきめられていますので、それを超えた金利は無効という扱いになります。

法律違反の金利を払っていた訳ですからその余計に払った分を残っている借金から引いて借金を整理するのです。もちろん場合によってはこれでほとんどの借金を帳消しにすることもできるでしょう。場合によっては払い過ぎの返還請求ということもできるかもしれません。

もちろんこれも信用情報として記録されるために当分の間キャッシングが使えなくなるのは言うまでもありません。

特定調停利息制限法金利消費者金融 審査 比較ネット系キャッシング自己破産

すべてをインターネット上で取引出来ますのでＳＢＩイコールクレジットの利便性はほかのキャッシングサービスに比べても、大幅に高まっていますし、楽天クレジットと並んでIT系キャッシングの代表格ともいえるでしょう。

ＳＢＩイコールクレジットには「育てるキャッシング」といいいましてほかの金融機関にはないユニークな方法で融資を行っています。どういうものかといいますと、借り入れる際にクレジットスコア（信用力得点）というものを知らせて、このポイントがその後の返済状況によって変化していきます。

クレジットスコア（信用力得点）がどのくらいあるかによって、次に借り入れをする際の融資額や実質年率が決まります。つまり、ＳＢＩイコールクレジット株式会社側の、一方的な審査によって借入総額が決まるのではなく、クレジットスコア（信用力得点）という客観的な評価で借入総額が決まるという感じですね。

初回にＳＢＩイコールクレジットから融資を受ける際に知らされるクレジットスコア（信用力得点）は他社からの借り入れ状況であったり、返済状況などで違ってきます。

ＳＢＩイコールクレジットは客観的に融資額が決まるのですが、デメリットとしてはいきなり高額な融資はなかなか難しいところでしょう。「育てるキャッシング」はお客様の信用力に応じて融資額が決まるのですから信用がない段階で、高額な借り入れは無理でしょう。よほど経済力があれば、また少し違うでしょうが・・、ＳＢＩイコールクレジットのメリットとしては、破産したり、多重債務者がでにくい、返済を滞納することが少ないことでしょうね。

ＳＢＩイコールクレジットの実質年率をみてみましょう、これもクレジットスコア（信用力得点）によって５つのグループに分かれており、２５．０％～２９．２％、１７．５％、１６．０％～１７．５％、６．５％～１６．０％のどれかの区分に属します。

借入最高限度額は最高１００万円となっており、２０万円～３０万円、３０万円～５０万円、５０万円～８０万円、８０万円～１００万円の５つのグループになります。

ＳＢＩイコールクレジットは他社から借り入れがあっても、与えられたクレジットスコア（信用力得点）が基準を下回っていなければ融資を受ける事が出来ます。そもそもＳＢＩイコールクレジットの「育てるキャッシング」のコンセプトが、「他社から借り入れがある人でも、きちんと信用力、返済能力をつけて頂いてキャッシングを利用してもらおう」であり、「債務者を育てるキャッシング」なのです。なので、私はあまりイメージのよろしくないキャッシングの中で好意を持てるキャッシングサービスだと思いますね^^

ＳＢＩイコールクレジットは、ほかにも経営者向けの無担保型ビジネスローンもあります。こちらは実質年率は５．０％から、最高借入額は１，０００万円となっております。ビジネスローンは目的ローンの一種ともいえるのですが、ＳＢＩイコールクレジットのホームページにはビジネスにもプライベートにも使用していいみたいなことを書いていますので、自由に使っていいのでしょうね、でもどうなんでしょうか、１，０００万円を融資するのに用途を指定しないのは普通はありえないですから、、

また、返済については全国３０,０００店舗以上でのコンビニ返済にも対応しており、利用者のニーズに応じて２４時間３６５日にわたっての返済受付が可能となっております。

ＳＢＩイコールクレジットの公式サイトにて公開されている借り入れ診断ツールを利用すれば、申込の前に利用の可否などを自分でシミュレーションすることも出来ます。

新規申込はネットで完結できるので、もちろん年中無休で２４時間受付、最速の場合は１分で審査を完了、即日融資も可能となっております。ＳＢＩイコールクレジットキャッシング育てるキャッシング

信用情報機関は四つあり、それぞれが消費者金融（全国信用情報センター連合会）、クレジット（ＣＩＣ）、外資系クレジット（ＣＣＢ）、銀行（全国銀行個人信用情報センター）を専門に、それぞれ独立した機関でした。具体的にいいますと、銀行で借入を受けていても、その銀行での返済状況などの情報は、クレジットや消費者金融側の信用情報機関には共有されませんでした。

しかし今では四つの信用機関はほぼ全て共通のデータベースを持っているといわれています。とくにキャッシングに対しては以前に比べますと比較的厳しくなっているのは、さらに多くの信用情報機関のデータベースを使っているとみて間違いないでしょう。

また、信用情報機関の情報は有料ではありますが、閲覧することが出来ます。一般的には一回の照会につき500円ほどかかります。キャッシングの申し込みごとにそれが行われていてその負担が全てキャッシングの際の利息からまかなわれているのは言うまでもないでしょう。

逆に私たちが信用情報機関を利用することも可能のようです。非常にデリケートな情報ですが探偵などが実は利用して個人情報を照会しているといった形の事が実際に探偵業をしていた人の書いた書籍などで語られていることもあります。これはプライバシーの侵害には当たらないのでしょうかね・・興味のある方はそういった書籍もでているので参考にされてみるのもいいでしょう。

信用情報機関キャッシング信販キャッシング

お金を借りたんですからもちろん返済しますよね。となると返済日というものが設定されます。キャッシングしてから何日までの間に振り込んでください、といった感じで必ず定期的に設定される返済日。人間ですからつい忘れてしまうこともあるでしょう。その場合にどうなるかと言うと、「延滞」と言うことになるのですが、これには大きく分けて二つの種類があります。

一つは、キャッシング会社との間での延滞です。つまりうっかり忘れなどで返済が遅れてしまった場合です。これはすぐにキャッシング会社に連絡を入れすぐに入金することで解決します。やはりその場合は遅れてしまった日数分の延滞金というものが発生しています。もったいないですから自動引き落としにしてしまった方が良いですよね。そうすればうっかりミスで返済が遅れるなんてコトはありませんから、ただ口座にいくら預金があるかは把握していることが大切です。だいたいキャッシングサービスを利用している方は、金銭的にも厳しいハズですし、おそらく口座も寂しい状況だと思われますので、返済日がきて一か月分の返済額が口座になく、本人が気づくまでずっと延滞していた、なんてことになるかもしれません。お金は大切に、です。

そしてもう一つの延滞、それは信用情報機関が定めている延滞です。ちょっとした延滞だったとしても一応信用情報機関にはのってしまいます。当然ですが、何社からか借りているのならその延滞の情報はほかのキャッシング会社にも知れてしまいます。当然ですが、すべての会社から追加の借入はできなくなってしまいます。

そのまま３ヶ月も返済をしないでいるといわゆる「ブラック」として登録されて消費者金

融業界ではお金を借りることはできなくなってしまいます。信用機関のデータベースというのは銀行・クレジット会社・消費者金融で共有されていますから、消費者金融で何回も延滞していますと、たとえ返済完了していても、クレジットカードを作るときに審査に通りにくい状況になっちゃいます。住宅ローンなどが組めなくなるのは結構深刻ですよね。

もちろんですが、だからといってヤミ金融のようなところを利用するのはやめた方が良いでしょう。なので、借りる前に余裕を持った返済計画を立てることが重要なのですね。

延滞信用機関キャッシング審査甘いクレジットカード特典返済日多重債務キャッシング

この即日キャッシングは、即日で借入れができるので通常時間がそれなりにかかるキャッシングの審査も、なんと１分以内で審査が完了するものになっているものが多いです。また、即日キャッシングは申込み自体も自宅に居ながらにしてインターネットや電話などで申込みができるものがとても便利です。

このような即日キャッシングのスピーディな審査の中で、最も審査が早いと言われている即日のキャッシングのサービスは「プロミス」です。このプロミスの即日のキャッシングのサービスでは、借入れの限度額は５０万、審査時間はなんと約１秒程でできてしまうので忙しい人にとても便利なサービスです。

また「三菱東京UFJ銀行グループ」のDCキャッシュワンの即日キャッシングサービスは、借入れ限度額が３００万、審査時間は最短で３秒と、こちらもとてもスピーディな審査になっていて便利です。まあ、３秒の審査で何が分かるのかは疑問ですが（笑）

「三井住友銀行グループ」のアットローンは限度額が３００万で，審査時間は最短で５秒程、お金が振り込まれるまで、つまり、ご利用できるまで最短で３０分です。このように即日キャッシングサービスは忙しくて時間がない人、今すぐお金が必要な人にはとても便利なサービスとなっています。

即日キャッシングDCキャッシュワンキャッシングカードローン人気キャッシング初心者キャッシング

最近ではテレビCMなどでその知名度もあがってきていて主婦やアルバイト、さらに学生までキャッシングを利用するようになってきました。この学生のためのキャッシングサービスの特徴は、安定した収入が無くてもキャッシングを利用することができるということ。そして学生を対象としているために、金利が他と比べて安いということです。

普通のキャッシングと比較すると学生を対象としていることあり、融資限度額や返済の

期限などに少し制限はありますが、少しお金が足りない時などにうまく学生キャッシングを使えばとても便利です。

学生キャッシングは、インターネットなどからも簡単に申込みができて即日で借入ができる会社もあります。学生のキャッシングは返済をしっかりしておけば親などに連絡がいくこともまずありません。もちろん学生のキャッシングは無担保、保証人も必要なく、簡単に借りることができます。学生が担保なんかあるわけがないですからね（笑）

ちょっとしたコンパなどで急に小額のお金が必要な時に、このような学生のキャッシングを上手に利用することによって楽しいスクールライフが楽しめることと思います。学生のうちからキャッシングを利用してお金の大切さを知ることも30～40代で痛い目をみるよりはいいかもしれませんね。

学生キャッシングキャッシング無担保 保証人無利息

カードキャッシングは、カードで現金を借り入れることを指しますが、このカードキャッシングの一般的な限度額をみてみますと、100万円～150万円で、金利の利息も以前ほど高くはないみたいです。

このカードキャッシングのいいところは、カード会社と提携している銀行やATMなどでも

カードでのキャッシングサービスの利用が可能ということです。 それだけではありません、カードでのキャッシングは銀行系や信販系、流通会社系などの多くのクレジットカードの会社にて利用することができるようになっています。カードキャッシングをうまく使いこなせばこれほど便利なことはありませんよね。

カードキャッシングの一般的な利率をみてみましょう。銀行系で27.8%～29.2%，信販系で13.27%～26.28%、流通会社系で14.6%～25.6%くらいが一般的です。カードキャッシングの審査ですが、消費者金融と銀行系などのカードローンでは、即日審査のところがほとんどですよね。ところがカードキャッシングの場合には，審査だけでも最短で4日ほどかかるところもあるようです。即日でカードを発行してくれるところもありますが、カードキャッシングは1～2週間ほどかかるところもあるそうです。

カードキャッシング現金即日カード発行消費者金融銀行系14.6%～25.6%借入

ちょっと寂しいところにひっそりと鎮座している無人契約機はちょっと入るのに抵抗があるかもしれませんが、お金を借りるところを誰か知り合いに見られないように配慮しているところもあります。店舗は目立つところにあっても、無人契約機の入り口は裏側にあるところが多いです。

無人契約機にはいると端末についているマイクからセンターのオペレーターの声が聞こえてきます。ここで店頭と同じような形で案内が始まり端末から出てくる申込書などを記入し身分証明書のコピーがその場でとられます。また、端末にはカメラがついていてこちらの行動は全て見えているようですので他人の身分証明書などで偽造はできないようになっています。

店頭での審査と同じように、在籍確認、経済状況などの質問をされ、融資限度額の案内がされます。条件などに納得できたらそのまま契約につながります。やはり無人契約機と併設されているATM（キャッシュディスペンサー）で融資が行えるようになっているので即キャッシングサービスを行うことが出来ます。人目に付かないところの無人契約機は確かに目立たないかも知れませんが逆に人気がないから人に見つかると目立ってしまうでしょう、最近は逆に人通りの多いところに作られる無人契約機も多くなっています。

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融資を受ける際には、融資を受ける個人、または企業がきちんと返済能力があるかどうかの「審査」を受けます。お金を貸した相手が、「お金がないので返済不能で～す」と、言われたら、利益を得られるわけはないですからね。

審査の対象としては、企業の業務内容、経営状態、信用情報、そして担保などの価値を審査し、個人の場合にはその方の経済状況、過去の返済歴などが判断されます。もしあなたが過去にお金を借りたことがあるとして、返済をかなりの頻度、滞納したことがあるとすれば、そのようなデータみたいなのが競合会社を超えて共有されています。そのようなデータも審査の判断材料となりますね。

キャッシングは一般的に個人が小口の融資を受けることを対象にしているので「利息は高い」ということを先程申し上げましたが、個人でも高額な融資を受けたい場合、例えば家を購入したい場合などは、何千万もの融資を受けて、そのまま同じ利息を取られると凄い額を返済することになりますよね。

「高額な融資を受けたいけど、利息が高いからキャッシングサービスは利用できない！」方向けに、金融機関側も「使い道を限定した」ものであれば、低利息で、高額な融資を受けるキャッシングサービスを作りました。住宅ローンなどもその一つです。

住宅ローンは、簡単に言うと、「家を購入する方を対象にしたキャッシングサービス」といえます。もちろん家を購入する、などの「使い道が限定」されています。これは無目的に融資をうけられないようにする為です。

昔に比べると融資の上限が初めから低めに設定されているキャッシング業者も多くありますよね。個人に対しての融資でも一般的に住宅ローンなどと比べると無目的のキャッシングの方が融資金額が小さく、またそのため利息も大きくなっています。

融資を受けた側は、それを資金として業務を行い、営利活動から出た利益の一部を利子として支払う。個人の場合は、翌月の給料などから返済をすることとなる。つまり、返済した分、翌月の生活が圧迫されることになることを計算に入れないと翌月に返済した分をまた借り入れるような非効率的な状態にも陥りかねない点は十分注意が必要です。

人生何が起こるかわかりません、家族が病気になったりなど、急にお金が必要になることがありますから余裕をもって返済することが必要です。自分が、「一ヶ月、これだけあれば生活は余裕だな」と思っている金額の、だいたい３割増を残して、後りは返済に充てれば余裕を持った返済が出来ると思います。一般的に言われるようにその点が「ご利用は計画的に」と言う言葉に集約されているとでも言えばわかりやすいでしょうか?くれぐれもカード破産のような事だけは避けたいものです。

融資とは資金ご利用は計画的にカード破産住宅ローン低金利キャッシングレディースキャッシング返済消費者金融学生キャッシング

「ソニーバンクカードローン」「イコール・クレジットＮＥＯ」の融資利率は、最低６.５％から融資を行っています。

ソニーバンクカードローンは融資額は１０万円～３００万円、即日で審査の回答が出来ます。満20歳以上の学生のかたも、アルバイトなどで継続的な収入があればキャッシングの利用が可能です。

イコール・クレジットＮＥＯは融資額は２０万円～３００万円、審査は一分程度で済みます。ただいま特別金利キャンペーン中みたいで、2007年11月01日～2007年12月27日に申し込んだ方には優遇金利でキャッシングが利用できるそうです。キャッシングを検討されている方は、イコール・クレジットＮＥＯを選択肢の一つとしてもいいでしょう。

他の会社で信販系で低金利なのは「オリックス・クレジット」「楽天クレジット」の２社で融資利率６.９％です。

オリックスVIPローンカードは特に大人気のカードローンですよね。様々なコースがありますが、最高融資額は５００万円、審査結果は２日程度かかります。

楽天クレジットは、ご存知のマイワンカードです。こちらもオリックスVIPローンカードと同様様々なコースがあり、最高融資限度額は５００万円、審査結果は１日～２日程度かかります。

オリックスVIPローンカード、楽天クレジットとほぼ変わりはありませんが、「セゾンのローン百選」では融資利率最低７％からの融資を行っています。融資額が1万円 ～200万円、審査は２日程度を要します。

銀行系で低金利なのは大手の「三井住友銀行カードローン」はまさに銀行ならではの低金利で６％からの融資を行っています。融資額が10万円 ～ 500万円、審査は３０分で回答されます。銀行系キャッシングは審査が遅いといわれているのですが、三井住友銀行カードローンは違いますね^^

各キャッシング会社の融資利率をよく比較するとほぼ変わりはないのですが、少しでも低金利な会社を選び、キャッシングをしたいものです。低金利でキャッシング会社を比較

マルイキャッシングのエポスカードは、キャッシングのご利用可能額は、審査時に決まり、提携ATM･CDや、エポスカードのホームページで確認が出来ます。10万円の定額払いがあるくらいですので最高融資額は少ないことはないと思います。返済方式は、残高スライド式のコースと、定額払いの２コースがあり、どちらも利息込みの支払いとなります。定額払いコースは、5,000円コースから100,000円コースまであり、マルイキャッシングのエポスカードは、このことからも、短期間でのキャッシング、ローン返済に向いていると思われます。残高スライド方式のコースは借入残高が50万円以上はご利用できません。実質年率は17.7％となっています。キャッシングの利用は、エポスカードのATM・CDなら千円単位で借り入れができますし、ちょっとした買い物で小銭がない場合に利用すると便利ですよね^^

キャッシングやクレジット機能を利用して貯まったポイントで、マルイ各店のレストラン、カフェ、フィットネスなどの優待クーポン券などがもらえてお得です。さらにマルイキャッシングのエポスカードは海外旅行傷害保険も充実しています。ほかのキャッシング会社のように高額な融資は受けれることは出来ませんが、マルイキャッシングのエポスカードは、様々な場面で活躍してくれますよ^^マルイキャッシング

キャッシングは一般的には正社員でないと融資が受けられないのが常でしたが、最近ではキャッシングという便利なサービスをもっと幅広い層に利用してもらいたいという想いがキャッシング会社にあるのでしょう。アルバイトやパートの方でも、ちょっとした出費がある時に、アルバイトキャッシングを利用して来月一括で返済出来ることは、とても便利ですよね。

アルバイトキャッシングの申し込み資格も、一般のキャッシングとほぼ変わりませんが、融資額は少なめなのが特徴です。ただ、一般的に年齢が満21才以上でないと、アルバイトキャッシングや、学生キャッシングは受けられないようです。アルバイトキャッシングを提供しているキャッシング会社をいくつか紹介してみましょう。

三井住友銀行グループのアットローン

皆さんもテレビのＣＭ等でよくみられると思います。 アットローンは銀行系キャッシングサービスですよね、最近は人気キャッシングとなっています。店頭での申し込みは、三井住友銀行だけではなく、プロミスの店頭窓口でも申し込み、カード発行が出来るようになったようです。大手の銀行のキャッシングサービスですので、信頼のおけるキャッシングといえます。

アットローンは、収入の証明があれば、新規の申し込みでも２００万円という高額な融資が可能ですし、最高の借入限度額は300万まで可能です。銀行系のキャッシングサービスなので、実質金利は１５.０～１８.０%と、アルバイト、学生の方でも安心！銀行ならではの安心感と低金利が魅力でしょう。審査も５秒回答申し込みと、通常審査の申し込みの2通りあります。大手だけあって、利用できるＡＴＭの数が多く、

全国で４万台という数のＡＴＭで利用ができ、 ほとんどのコンビニでも同様に借入れから返済ができるのも大きな魅力です。 学生の方でもこれならお近くのコンビニで利用出来ますよね^^

ライブドアクレジットが提供する　萌えローン

なんか面白そうな名前ですが、サービスは立派です！

使用用途はフリーローンなので自由です。20歳以上で定期的な収入がある方ならOK!もちろんあなたが主婦でお仕事をしていなくても、旦那の収入があれば、申し込みは可能です。

最近流行のインターネットキャッシングも出来ますので、オンラインで申し込みして、最短即日で振り込まれますので都合がつきやすいアルバイトキャッシングといえます。

実質年率は15.0％～29.2％ですから低いとは言い切れませんね（笑）返済方式はリボルビング払いと定額払いがあります。どれも利息込みです。融資限度額は1万円～100万円と、アルバイト、パートのかたにとっては十分すぎるくらいの融資額ですが、借りすぎには十分注意しましょう。担保・保証人はいりません。

萌えローンは、まあ悪くもない、かといって、とてもいいアルバイトローンというわけでもありません、口コミでは審査が甘いとの事なので、審査に中々通らない方には萌えローンに申し込んでみるのもいいでしょう。

アルバイトキャッシング、携帯キャッシング、ウェブキャッシングなど、もはやキャッシングは時と場所を選ばず、いつでもどこでもご利用できるようになりました。しっかりととした返済計画を立て、キャッシングと賢く付き合うことで、少しでも有意義な暮らしをしたいものですよね^^アルバイトキャッシング

私はなるべく身近な人に借金返済相談をすることをオススメします。身近な人ほど助けてくれますし、私の場合はお金を貸してくれました。身近な人だから利息なんかありませんよね。相談料などもかかりません、無料で出来ます。恥ずかしがらず、プライドなんかも捨てて打ち明けることが大事です。借金返済には様々な方法、手助けが必要です。借金の整理、やりくりなどはなかなか一人ではできません、借金の返済は、みんなでやるという気持ちが大切です。

借金を繰り返す、いわゆる借金王、借金地獄の方っていますよね、もしかしたら親、妻、身内の方に借金王がいませんか？私もそうだったのですが、借金を積み重ねるうちに親、妻、身内でさえ顔を合わすのが恥ずかしい、情けない気持ちがどこかにあって中に閉じこもっちゃうんですね。顔を合わしたくないから、引きこもったり、どこにいくともなく外出したりします。顔を合わしたくないから、ほっておくと、その方の借金は膨らむばかりです。無理矢理引っ張り出してでも、借金の返済について相談する、もしくは借金相談所にような所にいって金を払ってでもいいからアドバイスしてもらうといのが借金返済への第一歩です。

私の知り合いに弁護士がいまして借金の相談、債務整理、自己破産などの相談・借金の救済を日々行っています。私も過去に借金をした経験があり、完済しましたので、「よくあんな多額な借金を返済し終わったな、どんな方法を使ったんだ？」みたいな相談をうけます。

私はたった一つのシンプルなことを行ったことが借金地獄を抜け出す大きな要因だったと感じています。それは、借金をしていることを打ち明けること、相談することです。

知り合いの弁護士も言っていました。「借金の相談に来られる方は100%、一人で借金を返済しようとして、手遅れになり弁護士に依頼、救済を求めに来る」と、「借金をする為に借金をする、多重債務に陥る最も典型的な例であり、深刻な状況だが、そのような状況に陥ってから相談しに来る」と言っていました。

一番大切なことはやはり借金していることを打ち明けることだと思います。どんな小額の借り入れでも「オレは借金しているぞ！凄いだろ～」みたいなノリですね（笑）そうすると、いつか仲間が忘れた頃にブレーキをかけてくれるんですね、「そういえば、お前、借金してるぞ～！って、吠えていたけど、今はどんな調子なんだ？」と声をかけてくれます。また借り入れを積み重ねようとした自分を、声をかけてくれることで止めてくれるんですね。両親、妻、も同じです。たいした問題じゃない時から話し合うと借金地獄の落とし穴にハマらずに済むでしょう。

で、やっとそこから借金返済の具体的な方法を模索するんですね、（一人でなんとかしようとしちゃダメですよ^^無理なんで・・）具体的には借金を把握しやすいように、借金返済総額を少しでも減らすように、まとめて一本化（おまとめローン）などを行う。

無駄な経費を削って、節約を図る。これは生活を見直すことから始まりますね。これも一人でやるよりみんなの意見を聞いたりしながら行う方が、より効率的です。

債権者と債務者があゆみよって債務整理をするという方法もあります。

借金の相談を受けてもらって色々決めるといいと思います。まずは相談することからです。借金返済相談

しかし多重債務者でもキャッシングが可能な会社もありますから、一度問い合わせて見ると良いと思います。多重債務者でもキャッシング、借り入れがＯＫなところが審査で重要視するところを挙げてみます。消費者金融からでも融資が困難、審査が通らない！でも消費者金融から借り入れがしたい！そんな多重債務の方には参考になると思います。

まず、よく聞かれますのが何社から借り入れがあるのか？　ですね、借入総額が大きいのと、他の数社から借り入れがあるのとでは、単純に後者の方が返済能力がないと思われ、印象が悪いです。

どの程度の借り入れ件数なのか、総額はどの程度なのか詳しく聞かれると思いますので、まとめておく必要があります。借入総額がいくらなのかをはきちんと把握していることをしっかり消費者金融側にアピールするのです。基本的に消費者金融会社は多重債務者を信用していません。金銭面での管理がうまくない、信用できないと思われちゃっています。なので、いかに自分のことを知っているのか、コントローンしているのかを伝えるのです。また、他社から借り入れがあってもokな消費者金融は、新規のお客様の獲得に力を入れている場合が多いので、そのような時は比較的審査にも通りやすいでしょう。

そして、数件の借り入れがある人でも、自転車操業みたいになってるとしても、毎月きちんと返済しているぞという実績があることをアピールすることが重要です。消費者金融側に、返済する意志があることを伝えるのです。貸す側としても多重責務の人に貸す場合は、それなりのリスクが伴います。いつもの柔軟に考える姿勢ではなく慎重な調査を行います。信用度がある人には審査に通り、融資を受けてもらうことができます。

多重債務の方が、めでたく融資を受けることができても、一つ注意することがあります。おそらく借金を一本化しておまとめローンを組む形になると思いますが、おまとめローンを組んだ時の場合のほうが、以前の数社から借り入れをしていた時の利子よりも多い場合があります。おまとめローンにして借入金の管理が楽になったのは確かでしょうが、返済総額が高額になる可能性もありますので、融資を受ける前にきちんと確認しましょう。

多重債務の方が、消費者金融で融資を受ける場合にもう一つ注意することは、その消費者金融がヤミ金融でないかということです。「多重責務者でも簡単に借りられる」「紹介制度」などを謳い文句にしている悪質なローン会社もあるので注意しましょう。本当にお金が必要で困っている時には、１社で断られても焦らず、じっくりとローン会社を見極める必要があると言えます。消費者金融多重債務

消費者金融系のキャッシング会社の特徴としては金利が高めです。いくつかの消費者金融系キャッシングをみてみますと、それぞれの消費者金融会社で貸し付け条件は若干違いますが、金利は多くの会社が15パーセント以上ですね。また、どの消費者金融も大体において50万円を一つの段階としていて、銀行系キャッシング、信販系キャッシングと比較しましても融資額が小額です。

この金額を超えると、保証人が必要になる場合がありますが、逆にいえば保証人がいればほぼ審査は通りますし、金利は低くなります。審査時間は銀行系キャッシング、信販系キャッシングと比べて一番短く、審査も甘いです、中にはブラックokとかいっているところもありますが、基本的にブラック判定ならば、ほとんどの消費者金融は融資をしませんのでブラックokとかいっている消費者金融系キャッシングは、少し気をつけたほうがいいでしょう。

ブラックではなく、多重債務（他社からの借り入れが何件かある方）の方は借り入れ件数にもよりますか、融資をしてくれる消費者金融もありますが、金利はさらに高いと思いますので十分比較・考慮して借り入れを決めるとよいでしょう。

消費者金融系キャッシングは、審査さえ通れば即日でキャッシングできるところがほとんどです。すぐにお金が必要な時は、消費者金融系のキャッシングに申し込みされると良いでしょう。

最近では無人契約機がいたるところに置かれていて、ATMにいたっては24時間稼動させている消費者金融会社もあり、利便性においても銀行系キャッシング、信販系キャッシングに引けはとらなくなってきています。

が、改正貸金業規制法（貸金業法）が成立し、今までの利息では営業はできなくなります。収入は減るでしょうし、貸し渋りがちらちらみえはじめています。消費者金融系キャッシングのイメージも良くなり、さらに融資を受けたい人が増える中で以前のような貸付を、収入減が確実な中でいかにより良いサービスを提供できるかが消費者金融系だけじゃなく、銀行系、信販系も大きな課題となるでしょう。消費者金融系キャッシング

以下に、まっとうな消費者金融業者とヤミ金融業者の違い、手口に関する様々な情報を示していきます。

まず、金融業を営むにあたって財務局長の登録か、都道府県の登録が必要になります。さらにこれも3年に一度更新する必要があります。その登録があるかどうか確認をしてみて下さい。これも偽造している場合がありますからこればっかりは偽造かどうかなんて私達が分かるわけがありません。なのでこの場合は、財務局か都道府県に電話で金融業者の名前をいって、きちんと登録されているかどうか問い合わせてみるといいでしょう。

また、その金融業者が貸金業協会に加盟しているどうかのチェックポイントもあるのですが、実は貸金業協会は加盟は任意なので登録していても悪徳ヤミ金業者である可能性があります。よって加盟しているかどうかは、まっとうな消費者金融業者かヤミ金かの見分けには意味をなさないでしょう。

次に、金利法律で定めてある枠内であるかを見て下さい。法外な利息を取っていないか、無審査、ブラックでもOKのような、いいかげんな融資をしていないか、観察してみてください。

キャッシングのローン金利には制限があり利息制限法と出資法があります。

利息制限法とは、元本１０万円までが年２０％まで、１０万円以上１００万円までが年１８％まで、１００万円以上が年１５％と定められているのですが、この法は罰則規定がない為規定以上の金利で設定してしまします。もう一つが出資法は個人間だと１０９.５％まで、貸金業者だと２９.２％までと定められ、それを超えると違法金利として罰せられます。

ところがヤミ金融では十日間で一割の利子、三割の利子、なかには時間割で利子がつくという情報もあり、あっというまに借入額が増えてしまいます。あきらかにおかしいのですが多重債務の方はどこの審査も通らないのでヤミ金融に走ってしまい、自己破産に陥るという現状があります。ヤミ金融には、ほかにも紹介屋・整理屋・買取屋・090金融・システム金融などもありますのでくれぐれもキャッシングの際は注意が必要です。

以上の情報を踏まえて消費者金融とヤミ金融を見分け、誰でも借りれる、ブラックokなどという甘いワナにのらずにしたいものです。消費者金融情報

金利の差があり、返済期間が残っているほど、元の住宅ローンと借り入れを行った金利の低い住宅ローンとの総返済額は大きく違いが出ます。

しかしながら、この、住宅ローンの借り入れを行う際に、諸費用がかかることを見逃してはなりません。具体的に、住宅ローン借り換えの際に、どんな諸費用がかかるのでしょうかみてみましょう。

（１）住宅ローン契約時の手数料。もともと住宅ローンは低金利であるのですが、借入金の負担は以外と高いものです。

（２）保険料　細かく言えば、団体信用生命保険と、火災保険です。団体信用生命保険とは、融資を受けられた方が、返済期間中になんらかの不測の事態が生じた場合、契約により支払われる保険料を住宅ローン残高の返済にあて、債務が免除される保険です。

（３）保障料　そもそも保証料は連帯保証印制度が廃止になって、その代わりに出てきたものです。保証料期間に返済の保証料を保証会社に委託するので、その保証料が必要なのです。

（４）住宅取得に伴う税金　相続・贈与・登録免許・印紙税などです。

（５）司法書士への報酬 抵当権設定を登記する際に必要となる費用です。

これらが住宅ローンの借り入れ時に伴う諸費用なのですが、だいたい全部払うと物件価格の5～10％にもなります。冗談じゃありませんので削れるものは削るようにしましょう。

住宅ローンの借り換えを行う際には、借り換えを行うにあたってかかる諸費用を考えてもトータルで支払い金額が安くなるかどうかを見極め、その後の返済シミュレーションをきっちりとたてておくことがが重要です。また、住宅ローンによっては別の住宅ローンへ借り換えできない金融機関もあるそうです。

住宅ローンの借り換えを行うのは、金利が低いという理由がほとんどでしょうが、金利は変化するものですし、（変動金利制で住宅ローンを組んでいる場合）借り換えにかかる面倒臭さを考えるとどうなんでしょうか。住宅ローン

キャッシング・ローン比較サイトでは、数値を入れたら自動的に何年で返済が完了します。みたいに簡単にはじき出されれますが、20年、30年クラスの住宅ローンの返済シミュレーションがそんな単純なものではありません。住宅ローン返済シミュレーションの機械がはじき出したデジタルな数値よりも、あなたの頭の中できちんと考えたアナログ的な計画の方がよっぽど信頼性があります。もちろん住宅ローン返済シミュレーションは便利なものです。ですがそれは参考程度にとどめておいて、自分で返済シミュレーションをまずは立ててみて下さいね^^

まず前提としていえる事は、あなたが考えに考え抜いた住宅ローンの返済計画はうまくいかないと思っていて下さい。10年も20年も先のことが思い通りになれば人生苦労はしませんよね？「だったら住宅ローンの返済シミュレーションをする意味がないいんじゃね～の？」と思いがちですが、前もって考えていた方が、不測の事態が起きても対処しやすいものです。住宅ローンほど良く考えないといけないローンはありません。支払いが厳しくなって、最悪住宅を売却して残りの住宅ローンを支払ったが残高がまだ600万もある！なんて状況もよくあるのです。なので住宅ローンだけは、きちっと返済シミュレーションをしましょうね！

シミュレーションをするにあたって簡単にポイントを挙げておきます。これを参考にして返済のシミュレーションをしてみて下さい。

（１）まず、いくらの借り入れが必要かを考える。

（２）ボーナスがでたら、どれくらい住宅ローンの返済にまわすのか考える。

（その中で、貯蓄も出来ればいうことなし！）

（３）何年のローンを組むかを決める。

余裕をもって長期間の住宅ローンを組むことをおすすめします。もちろん短期間で住宅ローンを組めば、それだけ返済総額は減りますが、住宅ローンのような高額なローンを組んで賢く返済をするコツは一つしかありません。無理なく返済をすることです。あまり総返済額が多くなることを意識しない方がいいです。どんなに余裕をもって住宅ローンの返済をしていても、15～30年のうちには返済に苦しんで親友や親に借りにいくものです　笑

月額の返済は長期間をみて月の収入額の半分以下、できれば三分の一四分の一くらいにして、少しでも貯蓄をしていくことです。貯蓄の積み重ねが急な出費の時に助けになります。

（４）自分に合った金利方式を決める。変動金利は返済計画が立てづらく返済額が増減します。特に住宅ローンのように高額になってくると少しの金利の変動が大打撃になる可能性があります。

（５）毎月いくら貯蓄をしていくかを決める。　これも先程話しましたが、苦しい時に必ず活きてきますので実行しましょう。さらにあなたが変動金利を選んだならば、金利の変動も考える必要があります。

以上簡単に述べましたが、もう一つ重要なことがあります。住宅ローンのシミュレーションのことではないのですが、定期的にローン会社の返済アドバイザーに、返済の相談を受けるといいと思います。住宅ローンを安心して返済していく、無理なく実行できるためには返済アドバイザーの力をいくらでも借りましょう。少しでも参考になれば幸いです^^住宅ローン返済シミュレーション

そのためキャッシングに比べると住宅ローン金利は低額に設定されているのですが、では具体的に住宅ローンの金利はどのくらいなのでしょうか？一般的にキャッシングは、年利10％未満の金利は低金利といわれていますよね。住宅ローンの一般的な金利は4％以下となっています。（2007年7月現在）借入額が何千万単位となれば４％でもかなりの額にはなりますけどね、、

住宅ローンの審査基準には、返済比率というものがあります。返済比率とは年収のうちの、ローン返済にどのくらいの割合が占めているかの数値をいいますが、その割合が基準値に収まっているかどうかが、住宅ローンの審査基準の一つとなっています。一つ注意しなければならないのは、住宅ローンの審査時には、借入しているキャッシングやオートローン、持っているクレジットカードの限度額も含めて、審査基準の返済比率に入っているということです。もちろんキャッシングと同じく信用力も審査基準の大事な要素になっているのはいうまでもありません。銀行によって基準値は変動しますが、一般的には年収の30％から35％の金額が住宅ローンの限度額に設定されます。

住宅ローンの返済のシミュレーションは、数値を入れるだけで、だいたいの借乳総額が出てくるサイトがありますので利用されてみるとよいでしょう。住宅ローンの金利

まず、大原則として、

・住宅ローンの名義人が１年間（1/1～12/31）に徴収された所得税額、

・住宅ローンの年末残高に、対象年ごとの控除税率をかけた金額、

上記に挙げた金額のうちの、どちらか金額の少ない方が、控除される金額となります。

では実際に住宅ローン控除（住宅ローン減税）で戻ってくる金額を計算してみましょう。

5,000万円（税込み）の家を購入、頭金800万円を払いましたので、残り4,200万円を住宅ローンで支払うとします。ローン名義人の所得税徴収額が20万円。平成18年に住宅ローンを組み、現在家に住んでいる。床面積も50平方メートル以上あり、一年間の所得総額も3,000万円を下回るので住宅ローン控除（住宅ローン減税）の資格があります。

（１）まず、1年間に徴収された所得税額は20万円ですよね。

年末時点での住宅ローン残高と、控除税率をかけた金額は、

（２）4,200（住宅ローン残高）×0.01(控除税率）＝42万円　ですね^^

となると、今年度の住宅ローンの控除は（１）と（２）の少ない方ですから控除額は20万円となります。ポイントは、住宅ローンの1%を控除されるのではなく、1年間に徴収された所得税額と、住宅ローン残高と、控除税率をかけた金額の「どちらか少ない金額」が住宅ローン控除分になるというこですね。誤解しないように気をつけましょうね。

住宅ローンの控除額を計算する時に、実は色々なパターンがあります。例えばローン名義人が夫婦二人の場合、名義人がなんらかの事由により、支払いが困難になった場合、ほかにも色々ありますが、それはオールアバウトにきちんと載っていますのでそちらを参考にされたらいいと思います

また、この控除税率なんですが、ずっと1%ではありません。これは一番初めに「何年住宅ローンの控除（住宅ローン減税）を受けますか？」という控除期間を決めるのですが、何年に設定するかによって控除税率の数値が変わっていきます、というか減っていきます（控除期間は１０年と、１５年から選べます）

控除期間は、住宅ローン減税の適用を受け始めてから途中で変更することは出来ないので慎重に決める必要があります。なので住宅ローン控除は額は毎年毎年少なくなっていくと考えてください。さらに法律が改正されて控除税率が変化する可能性もあります。税率が上がるかもしれませんし、下がるかもしれません。

住宅ローン控除（住宅ローン減税）住宅購入を勧めるためのような法律ですし、2008年中に住宅を購入しないと減税の適用範囲外です。今は減額されるから住宅を購入しようという単純な発想では危険かもしれません。とりあえず現時点で住宅ローンを組んでいる方は、もし住宅ローン控除（住宅ローン減税）を受けていなければ損なので、早めに申請してくださいね^^住宅ローン控除

住宅ローン控除について、かなり関心をことでしょう。しかしながら住宅ローン控除は誰でも適用されるわけではないんです。どのような場合に住宅ローン控除が適用されるのかをみていきましょう。

・１０年以上の住宅ローンを利用している方、2008年中までに住宅ローンで住宅を購入し、入居した方、（きちんと居住用として住宅を使っている場合です！なので、それ以外の用途での住宅ローンの場合は適用されません）

上記の条件に当てはまる方で、さらに下記の条件に当てはまる方が適用の対象となります

・住宅ローン控除を受ける年の合計所得金額が3,000万円以下であること（まあそれだけあったら控除する必要はないかも、2,990万円だったら悔しいですね　笑）

・床面積が50平方メートル以上の住宅であること

ほかに細かいことはありますが、これらの条件に当てはまった方が住宅ローン控除の資格を持ち、確定申告をすれば一定期間にわたってローン残高に一定の控除額をかけた額が所得税から住宅ローン返済に割り当てられる形となります。

買い替えローンの場合も住宅を購入する、ということになりますので上記の条件を全てクリアすれば住宅ローン控除が適用されます。何十万、条件がよければ２００万くらい免除されるようです。住宅ローンを利用している方は申告しない手はないですね！住宅ローン控除

そんな時に味方となるのが「審査が甘いキャッシング会社」の情報です。審査が甘いキャッシング会社として人気なのが、SIBイコールクレジット、信販系のOMCカード、それにスタッフィの３社です。

これらのキャッシング会社は非常に審査が甘いキャッシングのため、これで審�